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银行业资产质量不容乐观 银行该受指责吗?

17/04/12 来源:http://www.csybkj.cn
从上周末开始,银行停发房贷的消息在市场疯传。 就《证券日报》记者调查的情况来看,国有大型商业银行对于房地产贷款,无论是个贷

  

    从上周末开始,银行停发房贷的消息在市场疯传。

    就《证券日报》记者调查的情况来看,国有大型商业银行对于房地产贷款,无论是个贷还是开发贷,都没有停止。不过,部分银行的个贷利率优惠从今年年初开始取消。值得注意的是,兴业银行、平安银行等部分股份制商业银行有针对性的停止发放房贷。

  长春小伙子小程错向捡到的他人银行卡存入了7300元,但是,当他找到银行时,银行既拒绝退还钱也拒提供错存银行卡用户的个人信息,导致小程的钱至今无法退还。(据《新文化报》)

  相对于单个的储户,银行肯定是强势的一方。因此,这则消息一出现,有些网民就开始指责银行了,但是,在这起事件中,银行真的该受到指责吗?

    一位资深银行业研究员在接受《证券日报》记者采访时表示,虽然目前停止房贷还是个案,但也不排除后续会有银行跟进的可能。2014年,房地产业不良贷款上升已经是业内共识。相比国有商业银行,股份制商业银行不良贷款率上升速度较快,因此动作较快,以期规避风险。

    实际上,对于房地产贷款而言,银监会主席尚福林在2014年全国银行业监管工作会上就警示部分银行存在房地产贷款集中度过高的问题。

    数据显示,截至2013年年末,有20家银行涉及房地产类贷款达20.9万亿元,这大概占2013年年末银行业贷款余额的33%。另外,截至2013年9月末,20家主要银行机构房地产贷款及以房地产为抵押的贷款占各项贷款比重高达37.9%,抵押品风险较大。

    农业银行青岛分行高级经济师周洪波告诉本报记者,近几年,银行一直在控制房贷。如果仅就房贷来说,问题不大。到目前为止,总体来看是安全的。“怕的是由房贷引发的‘蝴蝶效应’。银行一半贷款是房子和土地抵押的,贷款是按照评估价值的75%以下,一旦房地产出问题,资产全部贬值,坏账增加,更重要的是,会由此形成恶性循环。”

    不过,招商证券银行业分析师肖强表示,2014年,房地产和部分产能过剩产业的不良贷款上升是正常现象。但个别银行严格控制表外地产风险敞口不能代表行业整体情况。个别银行暂停房地产夹层融资和供应链金融业务,主要出于分行上报地产类融资项目过多,其表外及投行业务资产池中地产类占比偏高,从行业集中度的角度主动控制风险敞口。

    而就银行业整体资产质量来说,情况也不容乐观。其中股份制商业银行的不良贷款率上升速度尤其快。截止到2013年四季度末,银行业不良贷款余额为5921亿元,不良贷款率为1%。其中大型商业银行不良贷款余额为3500亿元,不良贷款率为1%;股份制商业银行不良贷款余额为1091亿元,不良贷款率为0.86%。

  答案是否定的。虽然我们知道,相对于储户受到损失而言,银行总是在维护自身的利益上更积极一些。比如说,如果银行错给储户账户上多划了钱,他们转眼就会划走,且还不说明原因。前不久,江苏小伙李林的账户突然多出80亿元,很快又消失了,银行称没有义务解释。而如果储户利用银行的漏洞多取了钱,银行马上就会借助警方的力量追查。

  但是,长春这事却不能责怪银行。首先,这是小程自身的失误,将自己的钱存入捡到的银行卡上,这种错误也够低级了。其次,银行肯定不能随便将钱从捡到的银行卡划回给小程,也不能将捡到的银行卡的个人用户信息告诉小程。因为,银行是对储户负有保障资金安全和对用户个人信息保密的义务,如果银行随意透露个人信息,那么,谁的资金也没有安全。

  这和储户在自己卡上错存了的性质完全不一样。比如说,储户在自己银行卡上存入了1000元,但账户上只显示100元,那么,储户就有权要求银行出示相关的信息,以查找失踪的钱款。如果此时银行对储户的要求置之不理,我们就有理由指责银行冷漠和霸道。

    虽然总体来看,股份制商业银行的资产质量优于大型商业银行,但值得注意的是,以不良贷款率的上升幅度来看,股份制商业银行以每季度0.03个百分点的升幅,为整个银行业最高。

    而此次处在传闻中心的兴业银行,2013年半年报数据显示,2013年上半年,兴业银行不良贷款比率为0.57%,较期初上升0.14 个百分点,不良贷款比率上升较快。

  但是,是不是小程对这错存的7300元完全无能为力了呢?倒也不是。从民法上讲,小程误给他人银行卡存入了钱,而银行卡的用户没有法律和合同上的依据,是不当得利,应当退还给原主人。由于小程不知道银行卡用户的信息,而银行也不能随便透露此信息,那么,在程序上,小程就应当先向法院提起诉讼,由法院帮助小程来获取银行卡用户信息,联系上银行卡主人,要求他归还这7300元钱。目前情况下,小程恐怕不得不到法院周折一番,这是他自身重大失误所需付出的代价。

  相对于银行的强势地位,很多情形下,我们确应要求银行的信息能更公开些,服务能更周到,但在特殊情形下,银行必须考虑到各方面利益平衡的问题,银行的谨慎也是为了每个储户的利益,不应当受到责难。(作者为法律工作者)

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