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以优先出票之名绑架消费者 收益率多数不超4.5%

17/07/16 来源:http://www.csybkj.cn
“为什么不买保险,就不提供退票改签服务?”近日,在微博上有不少网友抱怨,本来一心想抢一张回家的火车票,谁知被“半强制”推

  

  “为什么不买保险,就不提供退票改签服务?”近日,在微博上有不少网友抱怨,本来一心想抢一张回家的火车票,谁知被“半强制”推销了一份交通意外险。而有的购票APP在订票界面上还明文规定:如果不买保险,就不能享受“优先出票”的服务。据了解,购票APP所搭售的交通意外险均作价20元/份,实为一款火车意外险,包含意外伤害保障和住院医疗保障。尽管中消协早就表示“搭售保险属于损害消费者自主选择权和公平交易权等合法权益的违法行为”,但搭售行为从未低头。记者多方了解到,类似的搭售现象不是孤例,今年有多款购票APP都有这种“搭售模式”。

  ■新快报见习记者 李驰

  猴年春节的理财市场由于缺少优质资产,银行新推理财产品较少,收益率普遍在4.5%以下。尽管如此,《经济参考报》记者了解到,节前上海各商业理财产品销量不少,且线上、移动端销量大增。此外,理财型保险产品、外币理财产品、黄金等正成为市场上投资者关注的热点。

  收益不高 销量不错

  现象 投保成默认选项 称“保险订单优先出票”

  自从春运火车票的预售期由往年的20天延长至60天之后,“抢票”大战也就提前打响了,但是购票APP或明或暗地搭售交通意外险的行为让很多消费者觉得闹心。“昨天在××客户端买火车票,等付完款才发现它默认勾选20块每人的保险费,联系客服不给退款,根本不知道它会默认选中买保险。”一位微博网友表示。

  为了一探究竟,记者下载了排名前十的有购票功能的APP,包括“圈内”比较知名的去啊、携程旅行、去哪儿旅行,以及铁友火车票、智行火车票、火车票达人等一般购票软件。据了解,这10款APP都提供“抢票”服务,其中去啊、携程旅行、去哪儿旅行、铁友火车票等有4款APP存在搭售的现象,上述APP搭售的产品均为20元/份的交通意外险,保障额度从50万元到80万元不等,还有一定的住院医疗保障。而没有参与搭售的其他6款APP则有个共同特点:直接链接12306官网,消费者可以用12306账号和密码登录,然后再选票、下单、付款。

  针对搭售保险的具体情况,记者逐一进行了体验,在订票界面里选择乘车区间并提交订单后,系统弹出的待支付界面会默认勾选“保险”一栏。当然也可以自行取消勾选,不过要多动两三下手指,而且有时候忙着抢票而忽略了这一选项。

  虽然可以自行勾选,但去哪儿还会指出“春运高峰来临,票量紧张,保险和礼品订单将优先出票”。“铁友火车票”也规定,如果不购买保险,“春运高峰,订单积压严重,出票艰难”。不过,记者昨日下午先后在这两款APP中进行尝试,记者取消“保险”之后再购票并未遇到障碍。

  质疑 搭售属变相“捆绑销售” 涉嫌违反多项法规

  购票APP搭售保险的行为让一些消费者感到“闹心”,而从法律角度而言,这一行为是否对消费者,即购票人构成侵权呢?

  广东合邦律师事务所肖锦阳律师认为,这种“搭售”实际上就是变相的“捆绑销售” ,“根据《保险法》的相关规定,保险公司及保险代理人销售标有固定面额的意外险产品时,应按标示的保费金额进行销售;同时,意外险产品不得捆绑在非保险类商品或服务上向不特定公众销售或变相销售”。

  肖锦阳律师还认为,“消费者购买保险应该是自愿选择的,上述购票APP尽管不是强制售卖保险,但因为系统默认为购买,间接剥夺了消费者的知情权,显然涉嫌违规”。此外,“买保险优先出票”是网商的盈利模式之一,肖锦阳律师视之为变相的强行销售。

  事实上,中消协早就公开表示,“无论线上、线下,经营者在销售(含代售或者代购)火车票时强制搭售交通意外保险的行为,都属于损害消费者自主选择权和公平交易权等合法权益的违法行为,并涉嫌不正当竞争。”中消协认为,乘火车买保险虽然对消费者有好处,但一定是消费者根据个人实际情况,自觉自愿来购买,而不能是网站强行搭售。

  根据《消费者权益保护法》相关规定,在销售火车票时强制搭售交通意外保险的行为,涉嫌不正当竞争。《反不正当竞争法》也规定,“经营者销售商品,不得违背购买者的意愿搭售商品或者附加其他不合理的条件”。

  记者在上海部分银行看到,往年春节前各银行网点理财产品热销的景象不再,排队购买理财产品的人并不多。“一来是银行现在的优质资产少,理财产品收益不高;二来是不少投资者选择在网上银行等线上平台购买产品。”某股份制银行上海分行客户经理丁晨说。

  丁晨介绍,节前的理财产品收益不高,以他所在网点为例,90天期限的产品多在4.4%至4.5%。“不过总体看购买的客户还是比较多的,现在股市不好大家投资去向很窄,所以理财产品近期销量不错。”

  此外,部分银行推出的定期开放产品由于兼备流动性与高收益而受到市场热捧。“我们推出的一款月添利理财产品年化收益可以达到5.6%到5.7%,也就是10万元本金月息在400元以上,基本靠抢。在网上银行可以直接购买,但是额度都是‘秒杀’,所以每个月的定期开放日都有客户专门来柜台购买。”丁晨告诉记者。

  与此同时,移动金融的飞速发展也使得投资者的购买方式发生了巨大变化。相关数据显示,用户办理银行业务最常用的渠道排在第一位的是网上银行,使用率达到83.2%。网点柜面的使用率只有68.1%,且使用率比去年下降了13%。在电子渠道中,基于移动端的手机银行和微信银行的使用率都呈上升趋势。业内判断,移动金融已经全面崛起,未来会在一定程度上逐步替代网银、网点柜面。

  部分城商行、股份制银行

  节前理财产品值得关注

  据银率网数据库统计,春节前夕(2016年1月23日至29日)上海地区发行的人民币非结构性银行理财产品总数为502款,平均预期收益率为4.14%,较之前一周上升0.07个百分点,平均投资期限为126天。

  全国来看,节前一周共有784款银行理财产品发售,平均预期收益率为4.2%,较前期有所上涨。

  银率网分析师闫自杰表示,春节临近,银行现金支出需求增加,节前节后的资金面趋紧,市场流动性也显现出短期紧张,虽然央行从本月初以来持续进行流动性调节,并在中旬后加大了调节力度,但整体还是偏紧,这一点从14天至3个月Shibor近期走高的情况也可看出。

  “央行基于预期管理,给出了节前节后会持续提供流动性的声明,据此估计春节前后并不会出现资金明显紧张的局面,银行理财产品的收益,在春节前后继续大幅回升的可能性不大。”闫自杰说,据往年数据显示,部分城商行和股份制银行在春节前后发行的节日理财产品,收益相对较高,投资者可留心关注。

  记者注意到,外币理财依旧受到投资者关注,节前外币理财产品总计发行26款,其中美元理财产品有19款。从平均预期收益来看,澳元产品平均预期收益率为2.45%,美元产品平均预期收益率为1.62%,英镑产品平均预期收益率为0.65%。

  “外币理财、QDII产品依旧有客户咨询和配置,但总体来说销售比较平稳,没有特别的‘春节效应’。”上海一家外资银行客户经理表示,多元化的理财产品已成为大城市家庭投资理财的“标配”。

  金价节节上涨 购买渠道多元

  春节前是黄金热卖的传统高峰期,黄金投资也逐渐走俏。国际上看,全球整体经济不明朗以及原油价格再次突然下挫,使得避险情绪高涨,黄金价格得到支持,金价也在节前继续稳步上扬。

  记者注意到,黄金购买渠道不再局限于银行、金店,而是拓展到了线上。银联商务“天天富”互联网金融服务平台牵手国内互联网黄金交易门户“买金网”就推出了黄金理财业务,目前已上线了“买金宝”和“买金条”两款产品,投资者可随时随地登录“天天富”APP,在线购买、兑现和提取实物黄金,与传统银行、金店等购买渠道形成竞争态势。

  对比“天天富”平台上的黄金产品与银行、金店的同期价格发现,前者价格优势明显。以2016年1月21日10时的价格为例,银行和传统金店的价格分别为243.12元/克和258元/克,“天天富”平台上的实物金条价格为233元/克,即便再加上3元/克的提金价也仅有236元/克。

  而在具体保障方面,肖锦阳律师对搭售的保险产品的保障功能表示质疑,“保险公司没有要求乘客以书面的形式填写投保单并亲笔签字确认,也没有要求乘客指定受益人及其受益份额,更没有就保险合同条款及免责条款履行说明和明确说明的法定义务。依据《保险法》第五十六条规定,以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人书面同意并认可保险金额的,合同无效。”

  记者注意到,如果购买了上述搭售保险,购票APP只会提供一张保险发票,并无其他凭证。一位寿险业内人士告诉记者,律师的说法并没错,不过也进一步指出,“目前在实际的投保和理赔方面,这些购票软件出售的保险并没有太大的问题。虽然没有常规的合同或电子保单,但只要投保人在购票时提供了真实的姓名和身份证号,一旦发生意外,都是可以凭此申请理赔的。”同时,上述人士表示,“目前很多电子保单都是没有投保人亲笔签名,但保险公司一般会将电子保单视为保险合同,这在保险公司之间形成了一种行业共识,很少有拒保的情况。”

  “现在股市不好,人民币贬值,我就想到了买黄金。”节前购买了金条的上海市民李女士说,虽然去年金价下跌近10%,但今年年初黄金已经跳升了6%,还是很好的避险资产。

  清华大学教授李稻葵此前曾表示,随着中国GDP增速走低,经济的软着陆使得过去不少高收益投资模式不再,不仅股票“吞噬”了大量财富,房地产投资受限,曾经备受追捧的信托,近年来被广为关注的互联网金融,也都陆续降温回归正常轨道。以“单一投资渠道”迅速积累财富的时代已经过去。建议百姓投资组合更加多元化,进行多资产类别的配置,而不能仅仅局限于单一资产形式。

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