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评论 尚福林要求规范跨界业务发展

17/09/24 来源:http://www.csybkj.cn
“欠账还钱”,这是天经地义的事情。因为还不上钱,前不久,河南牧业经济学院一个大学生跳楼自杀了。这并非孤例。据中央人民广播

  

  “欠账还钱”,这是天经地义的事情。因为还不上钱,前不久,河南牧业经济学院一个大学生跳楼自杀了。这并非孤例。据中央人民广播电台报道,去年底,湖北大学一名学生为购买苹果手机申请网上贷款,陷入“连环贷”竟最终欠下多家公司70多万元;在吉林,一些网贷公司进入校园,不仅利率超高,更发展一些高年级学生来“督促”借贷学生还款,其中不乏使用暴力、胁迫等手段。有统计显示,近年来针对大学生的网贷平台已达数百家;有超过三分之一的大学生使用过网络贷款。大学生借贷不少都是用于手机、电脑、衣服等炫耀性消费,甚至还有人把钱投在了赌博等违法行为上。就像前面提到的河南那位大学生,本来是深受老师同学欢迎和好评的班长,但因为贷款赌球,不仅自己欠账累累,还冒名用自己的几十个同学的身份证借贷,使得他们在不知情的情况下都背上了债务,最终害人害己。网贷进校园,风险不可不察。

  那么,问责的板子该打谁呢?贷款是个坏东西吗?非也。别忘了,我们的助学贷款曾经有效地帮助过很多家庭苦难的学生,对他们来说,贷款就是个好东西。如同杀人的是拿刀子的人而不是刀子一样,坑了学生的是提供贷款公司的无序经营和监管方的失职,而非贷款这项业务本身。

  “20年来,城商行经过重组合并、转机建制、转型发展,实现了历史性转变,对我国经济社会发展做出了重要贡献。”9月22日,银监会主席尚福林在2015年全国城商行年会上表示。

  根据城商行年会上发布的《变革与发展——城市商业银行20年发展报告》的数据,截至2014年年末,全国城市商业银行总资产达18.08万亿元,为1995年的40倍,占银行业金融机构的比例为10.49%。

  事实上,网络金融出发点并不坏。它通过网络节省时间提高效率,解决异地申请等问题,通过大数据监控可以了解申请人的资信情况和偿还能力,可以将市场拓展得更广,但是网络只是渠道和媒介,金融和信贷风险管理的本质并没有发生变化。对于借款人的身份核实、还款能力调查与评估应该和线下的贷款申请审核严格尺度是一致的,不能因为网络申请和在线填写信息、远程视频审核等环节就放松风险管理尺度和措施。究其原因,关键问题还是市场无序竞争和监管缺位造成的,另一方面原因是网络金融准入门槛较低,参与市场业务的企业相关的金融和风险专业管理能力不够,且意愿不强,直接造成对风险的视而不见和操作流程有制度没执行。

  对于城商行20年的发展,尚福林首先肯定了城商行的历史贡献,包括化解地方金融风险、支持地方经济、完善现代商业银行体系、活跃金融市场、探索我国银行改革的方法和路径。

  在经济下行压力下,银行业面临不良“双升”、盈利增速放缓以及转型等多重压力。数据显示,截至2015年6月末,城商行不良贷款余额升至1120亿元,较上年末增加了265亿元;不良贷款率1.37%,较年初增加0.22个百分点,“双升”压力较大。

  “伴随经营环境发生深刻变化,城商行发展也面临诸多挑战,突出表现在不良贷款持续反弹,流动性风险增大,信息科技风险突出,操作风险增多,跨界业务风险上升。”在上述会议上,银监会副主席曹宇表示。

  面对新的经济形势,积极应对“三期叠加”,尚福林也对城商行提出了加快转型发展,促经济转型升级、严控风险等要求。

  跨界合作风险难控:将撤负责人、撤网点

  “防范系统性区域性风险是银行业的重要使命。”尚福林称,从抵御风险能力上看,小银行发生风险的概率会高一些。城商行在当地市场份额较大,是防范区域性金融风险的主力军之一,要坚决守住风险底线。

  对于不良“双升”压力,银监会要求城商行要着力遏制不良贷款上升势头。通过不良核销、资产转让、贷款重组等措施消化存量,采取贷款重组、重签合同、收回再贷以及推动企业兼并重组等方式减少增量。同时,也要兼顾支持实体经济。

  近年来,机构之间跨界合作越来越频繁,此前风险事件也频频发生。对于跨界业务发展,尚福林提出城商行要按照“透明、隔离、可控”的原则,加强银行融资与非银行融资之间的防火墙建设,切实防范外部风险向城商行传染。

  尚福林表示,当前经济金融形势较为复杂,跨业业务通过业务合作也可能将风险传染给城商行。一些社会案件,也出现银行员工内外勾结,去卖一些违规开发的理财产品,造成了很坏的影响。

  “如果说这件事管不了,或者说开了营业网点又难防范这种风险,那这个营业网点负责人就别干了;如果负不起这个责任,那这个网点干脆就撤了。”尚福林在会上称。

  在防范流动性风险方面,尚福林表示,流动性风险往往是商业银行最为致命的风险。而新修改即将于10月1日实施的《商业银行流动性风险管理办法(试行)》去除了存贷比,引入巴Ⅲ的流动性覆盖率加上流动性比例的指标监管,将要求银行对流动性风险更精细化。不过流动性覆盖率的监管并不能完全覆盖所有的城商行,资产规模小于2000亿元的不适用。

  “城商行负债稳定性差,承受市场波动冲击的能力较弱,防范流动性风险更是如履薄冰。”尚福林称,要及时开展压力测试,提升负债来源的稳定性、结构的多元性、成本的适当性等。还要还要探索建立流动性互助机制安排,提升流动性风险抵御能力。

  此外,对于近一段时间城商行案件高发的情况,尚福林也要求城商行抓紧开展案件风险隐患排查,及时报告案件信息,加强员工管理等,遏制案件高发势头。

  探索转型:不能千行一面、追求全能

  转型,是近几年来商业银行发展的主要课题。

  “银行转型提了很多年,但与经济社会对金融的需求相比还有较大差距,拼规模、垒大户、争牌照等问题仍然存在。城商行面临很大发展压力,规模小,人才缺乏,发展转型的必要性、紧迫性都很大。”尚福林称。

  而城商行机制灵活,规模小,船小好调头,在转型发展方面有自身的优势。银监会也要求,城商行要充分发挥立足城市、立足居民、立足地方经济的独特优势,不能千行一面、追求作全能银行。“差异化竞争也是城商行和民营银行的唯一选择。”

  城商行探索转型发展新路径,尚福林提出了可分别探索专业市场领域的特色银行发展模式,以及特色业务领域的专业化银行发展模式。

  一方面是向专业市场领域的特色银行转型,另外一方面则可以利用互联网、大数据时代的特点,重点致力于发展部分核心竞争力强、客户吸引力大的特色业务。

  银监会鼓励城商行发展普惠金融,提升普惠金融可获得性,关键要解决好服务门槛和服务价格两大问题。截至2014年末,城商行小微企业贷款占全部贷款的比重高达41.2%,高于商业银行20%多的平均水平。

  “针对当前城商行普遍存在的资本补充压力,支持符合条件的银行在境内外上市融资,包括在新三板上市。”曹宇表示,支持城商行通过引进合格股东进行增资扩股、通过资产证券化、发行新型资本工具和二级资本工具等方式,拓宽资本补充渠道。

  城商行转型,银监会尽管要求向专业化特色银行转型,同时也支持城商行的多元化。曹宇表示,支持城商行根据客户多元化金融需求,审慎开展综合经营。按照分类监管的原则,支持符合条件城商行投资设立金融租赁、消费金融、汽车金融等非银行金融机构,支持城商行适应网络技术发展,开展互联网金融服务。

  同时,银监会还鼓励城商行之间股权合作,支持有资本、有人才和有经验的城商行跨区域收购兼并高风险行,整合行业资源,移植经验模式,化解行业风险。

  另外,金融机构对金融消费者是有教育义务的,并不是所有的申请人都适合这个产品。这里面有一个识别有效合格客户的概念,就是对不适合的客户不能过度营销和引导不适合的产品。金融机构有义务告诉客户其是否适合这个产品,对于不适合的客户要拒绝,这是最起码的金融风险管理和营销的底线。在校园贷这个事件上,相关的网络金融公司没有起到相应的职责和作用,要么是因为业绩和市场竞争原因不去做,要么就是因为根本不知道还应该这样做。这说明我国网络金融发展道路上对相关参与市场的参与者没有严格地执行金融机构责任义务的基础性教育,这是监管失职的问题。监管部门应该将不专业的网络金融公司坚决踢出市场,保持市场的规范、合格与专业。

  所以说,市场乱象责任在网络金融平台企业而不在消费者个人,特别是年轻大学生,在消费攀比和其他因素的刺激下很难考虑个人还款能力及承受能力。因此,企业在针对这类特定市场和客户群体时应该制定有别于其他普通成年消费者的信贷审批流程和风险管理措施,以及更严格的或者更能充分了解借款人真实情况及意愿的贷前调查措施以及贷后的跟踪管理。张 丽

  据银监会介绍,全国先后成立城商行近150家,目前经过重组合并仍有134家。其中共有49家城商行和20家城信社,坚持市场自愿原则,通过重组、联合、收购和兼并等方式重组为11家城商行。

  “收购重组不能改变城商行的功能定位,不能贪大求全,不能盲目扩张,要继续坚守定位,聚焦目标客户,下沉网点服务,做精做优主业。”曹宇表示。

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