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业界 消费信贷乱象丛生,白条风控布下“天网”

17/09/24 来源:http://www.csybkj.cn
上周五,美元指数在美国10月非农就业数据好于预期的刺激下快速上扬,稳稳站在了80关口之上。然而,奥巴马的成功连任,意味着美联

  

  上周五,美元指数在美国10月非农就业数据好于预期的刺激下快速上扬,稳稳站在了80关口之上。然而,奥巴马的成功连任,意味着美联储的量化宽松政策将继续参照美国失业率变动节奏来实施,也就是说,在美国失业率回落至“6”时代之前,美元将难以获得继续上攻的趋势性动力。

  今年以来,尽管美国经济并没有进入快速复苏轨道,但显示美国经济正在温和复苏的迹象却越来越多。美国失业率回落至“7”时代,较去年的“9”时代有很大改善。同时,美国消费和房产市场都逐步摆脱了次贷危机后的衰象,呈现出回升态势。最新数据显示,10月份美国非农就业人数增加17.1万人,大大好于12.5万人的市场预期;经季调的失业率较上月的7.8%小幅上升至7.9%,亦符合市场预期。在经济向好的大背景下,大幅好于预期的非农就业数据激发起市场极强的美元看涨预期也就不足为怪了。

  不过,笔者认为眼下根据美国经济不断改善的中期趋势来断言近期美元汇率已经迎来趋势转折点则为时尚早,毕竟与专业投资者关注的非农就业人数相比,美国失业率才是在美国宏观当局和美国经济政策讨论中更受关注和更加直接的变量。

  有人的地方就有江湖,有信用卡消费的地方,就有套现的存在。随着互联网金融的发展,以京东白条为代表的电商平台和互联网小贷公司成为人们申请贷款和信用卡的新渠道,但这也让白条套现成为不少人来钱的新“门路”。

  近日,四川成都曝出因协助他人套现涉嫌诈骗被抓的事件。他的获利方式就是让资金需求方在京东网购物品并寄给他,他再支付现金给需求方。更严重的是,在拿到货之后,该人并未向需求方支付现金,需求方套现未果,反被吞货,最终愤而举报。不过,在这一过程中,京东成熟的违规交易拦截系统拦截了其中95%以上的交易,确保了更多用户不致遭受损失,而那名钻空者已被公安机关带走。

  回望2008年至今的美国经济,我们会发现金融体系的稳定性、房地产市场和美国GDP增速都已经不再是给美国经济贴上“衰退”标签的变量,而失业率依然徘徊在8%附近则成为次贷危机投射给美国经济最大的阴影。诚然,目前低于8%的失业率比危机最高潮时10%以上的失业率要好看很多,仅仅一个月失业率抬升也不意味着美国失业率下降的势头就戛然而止,而且从过去美国经济周期的历史经验来看,美国失业率在经济复苏阶段中出现反复是较为常见的现象。但是,按照伯南克在全球央行会议上的演讲,6%附近才是美联储认为的美国长期失业率平均水平,美国失业率要从接近8%的水平跳过2个百分点进入“6”时代显然不会是一蹴而就的过程。

  还有一个案例是,不法分子打着“大酬宾”的旗号行骗,要求用户提供手机和京东账号密码,随后在暗中为用户开通白条并购买高额物品,用户在浑然不觉的情况,白条已被透支数千元。不过京东也在后台监控到了这一情况并实施了及时的拦截,有效控制了损失。

  到底是什么样的系统在保障交易安全呢?笔者了解到,白条团队在多个环节都有风控拦截。首先在开通白条阶段,京东利用其十余年来积累的大数据就能筛除一部分高违约风险用户,严格准入条件。而在用户使用白条的过程中,拦截系统会实时监控整个交易流程,绝大多数的套现行为都无法突破。在京东内部,这套系统被命名为“天网系统”。凭借这套系统,京东不仅把不良降到了与多数银行持平的标准,而且对违法欺诈行为,也有极佳的拦截能力。

  由于失业率的起伏将直接关系到美联储量化宽松政策是继续加码还是维持不变,当非农就业人数好于预期的消息被汇率市场消化后,投资者必然重新关注失业率走势这一重要问题。如今奥巴马连任成功,意味着美联储的量化宽松政策将继续参照美国失业率变动节奏来实施,而不会受到来自行政首脑的干预和批评。众所周知,奥巴马与罗姆尼在一系列经济政策上存在分歧,表现在汇率领域就是两者对于美联储量化宽松政策的不同态度。相比于罗姆尼对于量化宽松的抨击态度,奥巴马至少默许了量化宽松政策的连续出台。因此也就不难理解,为何奥巴马获得连任的消息一出,美元指数便应声下跌。

  短期来看,在11月美国失业率出炉之前,80关口上的美元指数将难以获得继续上攻的趋势动力。当然,从中长期趋势的角度出发,奥巴马连任并不意味着量化宽松3会被无限期地执行下去。在奥巴马的第二个任期内,其最大的任务是给美国人民交上一份满意的经济成绩表,备受争议的量化宽松政策显然不是成绩表上的亮点。一旦美国失业率下滑至6%附近,奥巴马政府支持下的美联储也会毫不犹豫地逐步收缩其量化宽松政策。事实上,无论“驴象”谁赢得总统宝座,失业率才是量化宽松前途的决定性变量,并不完全取决于总统的个人意志。蒋舒

  为了提高筛查的准确性,京东还安排了专门的风控人员,在机器筛查的基础上,进行人工复查,甚至直到京东配送环节,一旦发现欺诈违约等行为,凭借京东自营所搭建完整的物流网络,快速响应,都可以在最后一公里拦下违规交易,使得货物不会送到违法违规分子手中。

  此外,京东已在积极对接央行信用系统,互通信息,交叉筛查,只要用户在白条上面违约,很可能从银行渠道也无法完成借贷。

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