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投连险误当分红险 理财收益普降已成必然

17/10/13 来源:http://www.csybkj.cn
近期,几位购买了投资连结险的投资人向金陵晚报“金融维权马上到”栏目反映,他们购买的某合资险企的投资连结险不仅没有高收益,

  

  近期,几位购买了投资连结险的投资人向金陵晚报“金融维权马上到”栏目反映,他们购买的某合资险企的投资连结险不仅没有高收益,连本金还有一定程度的亏损。记者获悉,这些投资者都将投资连结险误认为是分红险。

  投连险≠普通分红险

  今年以来第一期国债昨日发行,抢购国债的场景再次在各家银行网点上演。降息之后,理财产品的预期收益普降,反而让此前一直受到冷落的国债重新进入百姓的理财“篮子”。降息后,究竟如何理财也成为最近市场热议的话题。

  银行网点再现排队买国债

  市民张先生向金陵晚报“金融维权马上到”栏目投诉,自己7年前购买了某合资险企的一款投资连结险,到现在不仅没增值,连本金都亏损。

  张先生是在2007年12月购买的此款保险。当时,某银行保险业务员对他说,该保险收益远高于同期银行普通理财产品。张先生趸交了7.5万元,购买这款保期22年,一直保到其70周岁的投资连结险。不过张先生告诉记者,他一直以为这就是一款类似普通分红险的寿险产品。

  张先生今年2月查询余额后发现,账面余额不但没有增加,连本金也只剩下66051.34元,“这才7年时间,7.5万元的投资已经贬值了1万左右,要是再等15年,岂不是要血本无归?”

  张先生当即联系了保险公司,讨要说法。经过多次交涉,保险公司提出了最终的解决方案:退还本金,另外再赔偿2000元现金。但张先生对这样的处理方式并不满意,“明明说好收益要高于银行理财产品,但是现在存了7年只给我2000元的赔偿,差距大了点。”

  无独有偶,市民刘阿姨也有着类似的遭遇。

  刘阿姨表示,自己是2008年12月在某银行一位相熟的理财经理那购买的同一保险公司的另一款投资连结险。当时理财经理承诺刘阿姨,产品不仅保本、无风险,还有高收益。

  虽然并不了解投资连结险和普通分红险的区别,刘阿姨还是抱着试试看的想法,花了2万元购买了保险期间为5年的投资连结险。2013年底,产品到期。刘阿姨本想取出本金和分红收益,但却发现本金亏损了1800元。

  气愤的刘阿姨要求保险公司给个说法,但公司却给出一份由刘阿姨“亲笔”签名的合约。合约上表明,刘阿姨同意将60%的保险费投放在基金账户。

  “我都不知道基金是怎么回事,怎么可能签这个名?”刘阿姨非常确定地告诉记者,自己从未签署过这样一份合约,自己是“被签名”了。

  记者多次询问张先生以及刘阿姨,是否了解投资连结险的风险性以及与传统分红险产品的区别时,他们都表示“不知道”。

  收益取决于账户组合

  上述保险公司工作人员告诉记者,投资连结险和普通分红险在最终的收益分配上区别较大。分红险年度红利分配是不固定的,基于公司当年度分红业务实际经营状况来决定派发金额。投资连结险不存在红利分配,取决于投保人选择的投资账户组合。不同的账户收益状况,形成最终的账户资产。市场走势波动很大,选择不同风险级别的账户,收益自然不同。

  该工作人员表示,张先生和王女士购买的两款产品都有9个投资账户可以选择。投保人可以在这9个账户中自由搭配组合,只要保证最终相加的账户比例之和为100%即可。

  记者咨询,官网上每个投资账户后都有风险等级标注,这是否意味着如果投资人在业务人员的风险测试中,测评出的风险承受能力为低或者中,就不可以选择风险等级为高的账户进行投资?

  该工作人员表示,并非如此,“做风险测评只是给投资人建议,但是如果投资人执意选择高风险等级账户进行投资,我们无权阻止。”

  “我们从不承诺收益,因为市场走势是不确定的。在账户选择尚未确定的情况下,怎么可能有统一的收益率?如果业务人员给出承诺,那么应该是他的个人行为。”该工作人员表示,投资连结险因为潜在的高收益,也就应对了高风险,最终出现本金折损也不是不可能的事。

  专家表示投资需谨慎

  “国债收益现在比存款高,咱老年人买国债就图个心里踏实。”昨天一大早,在一家工商银行支行门口就已经排起了长队,这些头发花白的老年人都是来购买国债的。银行8点半开始发号,9点起售国债。而在9点45分左右,这家银行网点的所有国债就已全部卖光。

  昨日下午,北京晨报记者致电多家银行,均被告知国债早已卖光。“半个小时就卖光了,去年都没人买,现在降息通道中,国债很受欢迎。”一家银行工作人员表示。

  财政部公告显示,本期国债是凭证式,最大发行总额300亿元,其中,3年期180亿元,票面年利率4.92%;5年期120亿元,票面年利率5.32%。而目前北京地区银行的存款利率普遍在基准利率的基础上上浮20%,1年期存款利率普遍为3%,3年期限仅为4.5%,而5年期限利率仅有少部分银行给出5%以上的利率水平。

  理财收益普降已成必然

  降息之后,理财看起来越来越难。银行理财收益普降已经成为趋势。记者在走访各家银行时发现,目前大多数银行传统的类存款银行理财的预期收益普遍在4%到5%之间,而高于5%的产品则更多是结构性的理财产品。其中,不少银行还推出了1年、3年、5年期的银行理财品,且有不少银行理财产品为挂钩股票、汇率等的结构性理财。

  业内人士告诉记者,投资连结险在当前市场上还不是销售的主流品种,相比较而言分红险占据的份额更重。“这就带来一个问题,市民容易将二者混为一谈,并且在关注投资连结保险可能带来的高收益时,忽略隐藏在背后的高风险。”

  该业内人士表示,投资连结险虽然也会具备一些保障功能,但是保障力度一般不如普通寿险。投资连结险更偏向于投资功能,类似于金融市场中的投资类理财工具。建议投保人购买保险前仔细斟酌,确定自己购买保险的真正诉求,弄清楚保险产品具备的功能后再签约购买。□金陵晚报记者 马乐

  “存款1年还不如买这种挂钩汇率的理财产品,至少能够博个高收益。”广发银行一网点工作人员推荐道,一款名为“薪加薪”的1年期理财产品挂钩港币与美元的汇率,尽管在银行的宣传单页上写着预计收益率为5.1%,但实际收益率则有浮动区间,“保本,但是收益是浮动的”。记者在招行等银行也看到了类似的产品。

  国际金融理财师王松向北京晨报记者表示,在降息通道中,传统的类存款银行理财收益下行已经成为趋势,今年这种结构性理财将会越来越多。不过,在选购结构性理财的时候,投资者要充分了解理财挂钩的标的,以及其变动时对收益的影响,切不可只看最高收益率。晨报记者 姜樊

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