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互联网金融是大势所趋 疯狂的校园贷风控由谁把关?

17/10/18 来源:http://www.csybkj.cn
CFP供图   【新民晚报·新民网】疯狂的信用贷款,以借款人了断生命的方式终结。近日,河南牧业经济学院在校生因无力偿还网络贷

  

互联网金融是大势所趋 疯狂的校园贷风控由谁把关?

CFP供图

  【新民晚报·新民网】疯狂的信用贷款,以借款人了断生命的方式终结。近日,河南牧业经济学院在校生因无力偿还网络贷款跳楼自杀的消息,受到社会广泛关注。这名学生以自己和同学的身份,从不同的校园金融平台,获得无抵押信用贷款数十万元,用于赌球。一个缺乏约束和自制力的男孩,在深入校园的网络借贷中走向毁灭。

  受害学生不少

互联网金融是大势所趋 疯狂的校园贷风控由谁把关?

    想知道专家是怎么看互联网金融的吗?想知道在金融消费时应该注意什么吗?想知道怎样理财,才是理性的吗?近日,记者专门邀请了来自银行界、投资界和学界的专家,在“3·15”到来之际,举办圆桌沙龙,为金融消费者指点迷“金”。当天下午原定90分钟的沙龙,从余额宝到网贷,从消费理财到金融诈骗,引发了嘉宾们的热议,聊了近两个半小时。记者边听边记边提问,深受启发,希望能为读者提供一些可参考的建议和意见。

    采写:南方日报记者 刘朝霞

    论坛嘉宾

    徐平——深圳君融财富管理研究院副院长

    黄琼——东莞理工学院经济贸易系副教授

    叶庆国——东莞市银行协会副秘书长

    马志平——东莞市理财规划师协会会长

    袁永谦——东莞市理财规划师协会副会长

    邵宏伟——中原(广州)投资咨询有限公司区域总经理

    齐天祥——广东智易东方资产管理有限公司东莞分公司总经理

    孙艺——福元运通投资管理有限公司东莞加盟机构董事长

    金融“触网”是大势所趋

    ■关于余额宝热

    南方日报:现在银行是不是与余额宝在“较劲”?各位对余额宝又持怎样的态度?

    马志平:没有余额宝时,储户从银行拿到的利息还不足以弥补通货膨胀的那部分,银行业赚取高收益率。这不是一家的问题,而是行业的问题。现在互联网触动到这点,想分银行的一杯羹,所以银行希望政府对余额宝管一管、压一压。

    叶庆国:银行也不敢大面积地宣传各种“宝”类产品,因为银监要考核存贷比,如果银行只做理财产品去了,放贷就受限制了,就会影响银行的利润。余额宝为什么受欢迎而且短时间火热,一个是因为购买门槛低,几百块也可以进去。说到风险,主要是互联网的安全风险,如盗号等。

    齐天祥:未来肯定还是趋势,大家都是用移动终端了,互联网的趋势不可挡。如果要干掉互联网,那就是历史倒退了。

    黄琼:“两会”的态度是同意发展的。不能取缔,但是要有一定的管理,要管起来。现在等于是倒逼金融改革。

    马志平:可能是人民银行那一块监管。银监主要监管银行,人行站的高度更高。确实需要进行监管,从政策上要求企业按一定的比例缴纳准备金。等机制完善后,互联网金融的潜力肯定好。

    兑付风险小 监管风险大

    ■关于余额宝风险

    南方是报:既然都持肯定态度,该如何看待余额宝的风险呢?

    黄琼:任何理财方式都有风险。余额宝相当于货币基金,是有一定风险的。很多人只看到有利息,没有看到投资失败的话会有损失。余额宝的风险主要在于它作为金融行为还很新,没有纳入政府的监管体系。在金融体系之外的金融产品相对风险高一些。

    南方日报:余额宝是不是存在一定的兑付风险?

    齐天祥:虽然最近有些声音说天弘基金有一定风险,但是很多消费者还是在用脚投票。政府也不会一刀切,把互联网金融取缔。其中的风险应该是企业的经营风险,兑付风险应该不存在,因为背后有企业在运营和管理。

    马志平:余额宝走到现在,毕竟是消费者的一种选择。货币基金目前是风险比较小的一种投资,银行的风险比货币基金还大。货币基金主要是投到协议存款,原先是让银行赚取大部分利润,分给储户一小部分。余额宝现在集中起来,冲击银行的既得利益。

    徐平:各种理财产品都有风险,风险与收益挂钩。这个观点在正常的经济体制内是正常的。但在中国这个不正常的经济体制内,有些事情风险很大,收益却很小。反过来,收益很大几乎不担风险的情况,也见得太多。任何事情一旦与垄断体制挂钩,收益就大。反过来,可能不但没有收益,反而承担巨大的风险。在这种情况下,相信银行的传统观念恐怕要有很大的变化。银行是不可靠的,甚至银行的风险最大,而且收益最小。这是因为政府在控制银行,而什么事情一旦被政府控制,风险就会变得其大无比。所以我完全不赞成风险由政府控制,政府可以规避控制,但责任绝对不能交给政府。

    南方日报:从理财师的角度看,余额宝是不是一个好的投资方式?

    邵宏伟:从规划师的角度来看余额宝,无论什么产品“触网”都成为一种趋势,但互联网不能改变任何一种产品的实质。网上、网下的形式不同不是金融风险的关键,金融风险的关键在于管理,而不是技术。余额宝的本质是货币基金,货币基金收益率随市场资金的宽裕程度而变化,不能以收益率的变化来衡量。判断风险的核心在于投资标的,货币基金一般投资于大额存单、国债等品种,属于超低风险产品。投资应该和自身情况相结合,依据自己的投资理财目标、风险承受能力、投资期限长短等来确定自己的投资选择。

    消费者要详读合约条款

    ■关于金融陷阱

    南方日报:既然是为“3·15”组织的沙龙,就不能不谈金融消费陷阱,不知各位怎么看?

    叶庆国:在银行这块,银行的理财产品有严格的监管措施限制,比较少出问题。金融陷阱的话,主要牵涉到民间融资的问题。民间利率还没有放开,银行从业人员一手接触到缺钱的客户,一手又接触到拥有资金的人,两头能够比较容易地牵起来。

    齐天祥:金融陷阱比比皆是,对于老百姓来说不贪就不会亏。消费受广告影响大,消费者应选择与信誉好的机构打交道,不应完全受广告影响。像老人被诈骗的案例经常可以见到,连汤唯都被电信金融诈骗了,可见骗子的无孔不入。金融部门不应只抓金融秩序,还应该抓抓金融教育。

    袁永谦:所有金融陷阱,老百姓往往是吃亏的、最后接棒的人。有些老百姓原来投资房地产赚了钱,就一直在这个领域投资,这样可能会导致亏损。因此最普通的财商教育必不可少。

    黄琼:金融产品不管是通过网络卖还是实体的人对人的售卖,本质都是金融产品。消费者购买时一是要认清自己,明确理财目的。要评估自己对风险的承受能力,搞清楚理财目的。处于人生不同阶段,与其对应的理财方式也不尽相同。处于奋斗期通常进行激进的投资,退休了的往往选择进行稳健的投资。二是要了解售卖产品机构的信誉度。无论是实体的销售点,还是互联网,都应该对相关机构有一定的了解。再是要了解金融产品的收益、风险以及经营模式。最后是要确保看清合同条款,注意免责条款。每一种金融产品内容都不一样,推销员可能会只宣传收益,但对相关风险只字不提。很多消费者没有仔细阅读条款就签了字,最终导致结果与预期差距很大。

    马志平:没错,但是现实中很多合同条款非常繁杂,消费者难以把每条都看清楚。而且前几年还有保险公司人员驻点在银行,穿着与银行人员相似,消费者不容易分清楚。

    袁永谦:我自己也是做理财的人,可是几年前,连我妈妈都因为买保险被骗了20万。老人家把到期后的定期5年存款全部投到保险里去了。为什么是受骗呢?因为原来我在保险方面的家庭配置已经足够了。按照原来配置的要求是不再做保险,现在却被忽悠去做保险,自然感觉像是受骗了。可能是银行与销售人员有一定的佣金利益共享,我们找到保险公司,被告知不能退回那笔钱。

    徐平:在国外,如果格式合同出现纠纷,法院裁决时一定是以接受合同一方的解释作为标准,也就是消费者是有发言权的。

    叶庆国:目前中国的情况,不是存在两种解释的问题,往往是消费者对签下的条约内容完全不熟悉。

    孙艺:常常进行过度宣传的对象就是那种上了年纪的老人。可能只跟你宣传收益高达5%,却不跟你说明5年之内这笔钱是不能动的。

    邵宏伟:买房子、买基金都会遇到这样的情况,说好的不说坏的。

    余额宝收益再难攀6%

    ■专访

    互联网金融逐渐进入千家万户,中原(广州)投资咨询有限公司区域总经理、国家高级理财规划师邵宏伟指出,余额宝作为货币基金的风险并不大,只是未来的收益很难去到6%的高度。

    南方日报:东莞市民在金融消费方面有何习惯、特点?对互联网金融的接受度如何?

    邵宏伟:东莞市民大多是实业投资出身,以企业家为主,比较侧重于实业投资跟房产投资。一部分市民有股票投资的经验,带有当地情结,即购买本地上市的企业,而且这些股民都是在2007年底入场的,普遍有一定的亏损。目前来看,大多数市民相对稳健,会购买银行理财产品等。最近了解余额宝(货币基金)的市民越来越多,大多数都觉得此类产品没有风险,对于5%左右的收益也比较满意。

    南方日报:目前余额宝、理财通的收益率在不断下降,是否值得继续投资?

    邵宏伟:余额宝与理财通其实就是货币基金。这些产品在刚开始时,有些平台会自己付一笔钱来提升收益率,从而提高知名度,实际上收益率并不会高得太离谱。最近几年,由于资金的短缺,货币基金的收益率相对较高,有5%左右。随着这些产品的规模越来越大,收益率有所下跌并不意外,但货币基金的风险不大,只是未来的收益率可能不会去到6%这样的幅度。

    南方日报:目前余额宝等互联网金融备受追捧,银行、保险行业也纷纷登陆微信等互联网平台。金融工具“触网”有什么风险?

    邵宏伟:相对于传统金融,互联网金融缺少相应的规则约束,肯定也带来了一定的风险。比如像第三方支付机构的开通,一定程度上会很容易泄露投资者的证件号码、银行卡等情况。目前网上也出现投资者账户被盗案件。另一方面,互联网金融业很容易变成非法洗钱的工具。前不久,网络借贷平台“网赢天下”由于不堪挤兑压力,宣布停止服务,近千名投资人欠款未能收回,也为互联网金融的安全敲响了警钟。

    南方日报:消费者在网上购买金融产品时应该注意什么?

    邵宏伟:首先是收益率,要分清“七日年化收益率”跟实际年收益率的区别,有些媒体与平台会经常用某一时间段的收益率来吸引投资者,实际收益率并没有这么高。其次是资金的安全性,消费者应尽可能选择一些比较大的互联网平台。有了平台兜底的承诺,互联网金融最大的风险于是转移到平台本身。最后是风险方面,很多平台的产品给的是预期的收益率,并不是实际可以得到的,也存在亏损的可能性。

    互联网金融与东莞部分银行“T+0”产品比较

    ■盘点

    

产品交行“快溢通”平安“平安盈”余额宝理财通工行“薪金宝”起购金额100元1分1元1元100元合作基金交银货币A等18种基金南方现金增利货币基金天弘基金华夏基金

        工银薪金宝

        货币基金

最近七日年化收益(以2014年3月10日为例)3.6520%—5.3050%不等5.2600%5.7160%5.8760%4.6450%赎回时间赎回第二天到账赎回当天到账单笔5万元以下(含5万元),第二天到账,单笔高于5万元,一个工作日内到账17:50之前赎回当天到账,之后赎回第二天到账第二个工作日到账购买方式交行柜面和电子银行平安财富e电子账户支付宝微信支付端工行银行柜台、网银

    民间借贷有风险

    ■谈民间借贷

    南方日报:东莞藏富于民,东莞民间借贷本来就比较活跃,现在p2p网贷也很火,这种风险该怎么判断?

    孙艺:在实体的借贷中介服务中,能够实现人与人对接。借贷双方可以见面,知道资金的去向。而一些网贷平台的风险还是在于无人监管。很多放款客户将资金投到网贷平台后,对资金的去向一知半解,这其中肯定是存在不小风险的。

    齐天祥:我与很多东莞老板接触过。10个老板里有7个是没有贷过款的,剩下的3个,有一个是贷不到款的,就是只能找中介机构。

    黄琼:目前国家对民间借贷没有明确的条例管控。民间的非法集资主要对象是老头、老太太。他们没有金融知识,又贪钱,容易受骗,造成了很大的社会问题。有个亲戚,告诉他不要做,但他要死要活地一定去做,因为他听说年收益30%,超过人民银行基准利率4倍的,一概不受法律保护。

    邵宏伟:不能说30%的收益就不是好产品,比如当你90%的投资方式都已经很稳健了,就可以放,这是策略性配置。麻辣烫有很多内容,但是怎么圈起来呢,是一个学问。很多消费者有赚钱的经历,没有赚钱的经验。我们说“先看病、后买药”,“病”就是自身的理财需要,“药”就是各种投资方式和理财产品。必须有一个架构,从自己的功能集中来考虑理财产品的配置。

    ■观点

    “无论是实体的销售点,还是互联网的产品,消费者都应该对出售理财产品的相关机构有一定的了解。”

    ——东莞理工学院经济贸易系副教授黄琼

    “消费者应尽可能选择一些比较大的互联网平台。有了平台兜底的承诺,互联网金融最大的风险于是转移到平台本身。在风险方面,很多平台的产品给的是预期的收益率,并不是实际可以得到的,也存在亏损的可能性。”

    ——国家高级理财规划师邵宏伟

    “手头的活钱可以放到余额宝、理财通等,但不要放到太多。有多余的资金一定要做投资,按照个人的风险承受能力选择购买保险、理财、股票、黄金等。”

  校园贷乱象中,受害的学生并不少见。近日,福建师范大学闽南科技学院大四学生小余,用19名在校大学生的身份信息在各网络平台借贷约70万元,之后失去联系。

  “学校现在的小广告少了些,大都贴在厕所等比较隐蔽的位置。”一位泉州师范学院学生透露,过去每到周末,不少校园贷公司人员都会在校内摆摊做活动、发传单。现在活动少了,发传单的人也少了。不过,不少校园贷代理会在学生的QQ群、微信群中发小广告。

  2015年,中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校近5万大学生,形成《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示,为弥补资金短缺,有8.77%的大学生会使用贷款,其中网络贷款几占一半。只要你是在校学生,网上提交资料、通过审核、支付一定手续费,就能轻松申请信用贷款。大学生金融服务成了近年来P2P金融发展最迅猛的产品类别之一。

  从目前情况来看,上海各个高校还未出现因校园贷引发的严重个人伤害事件。不过,上海高校众多,部分不合规的机构无孔不入,如何防范校园贷,可能引发的风险是校方、家长和学生需要共同面对的问题。

  网贷乱象丛生

  消费观念转变、“剁手党”越来越多,“花明天的钱、圆今天的梦”确实满足了部分大学生日益高涨的消费需求。

  “0担保、0首付”“首次500内免息、最高3000提现”……校园网贷平台用这样的字眼,吸引学生群体的注意。大学生往往只需提供学生证、身份证、学信网数据、联系人信息,便可轻松注册。

  信用消费出现以后,大学生曾是银行信用卡业务对象,但当学生消费缺乏自制力、消费过多拖累家庭支出、还款困难时,校园信用卡受到了质疑。

  银监会在2009年下发文件,禁止银行向未满18岁的学生发信用卡;给已满18岁的学生发卡,要经由父母等第二还款来源方的书面同意。实际操作中,银行大多已停止对学生发放信用卡。

  不过,大学生信用消费的需求是存在的。近年来,一些新兴的、非银行金融服务机构涌入校园。早前,银行信用卡面临的问题,在这些金融服务上同样存在,并且有过之而无不及。例如,风控能力弱、贷款门槛低而授信额度高。

  从表面上看,部分网贷平台放贷利率并未超过银行同期贷款利率的4倍,在法律上可能不会被认定为高利贷。但这些平台在约定利息外,还会以罚息、服务费、违约金、滞纳金、催收费等名目,收取远高于贷款本息的巨额费用。

  过度金融服务

  复旦大学金融研究中心主任孙立坚表示,校园贷并非正规金融机构提供的有安全性、稳健性的金融产品,而是民间借贷进入校园,亟待监管。

  学生在校主要任务是学习。在校期间,为了减轻家庭负担,把未来工作收入透支支付学费的学生,应该通过正规渠道。“学校里都有助学金和奖学金,有很好的管理体系。应该通过这些渠道申请资金。”

    ——东莞市理财规划师协会会长马志平

  孙立坚分析,“学校里的助学贷款,在国家正规监管环境下,学校配合国家金融部门,提供真实学习需要资金。民间借贷在校园没有走正规渠道,他们利用学生在学习期间对新事物的追求,刺激学生购买游戏软件和奢侈品的冲动。”

  “学生没有走向社会,对金融风险认知不足,防范意识浅薄,更没有偿还能力。一旦资金链断裂,还贷就落到完全不知情家长的身上。不仅扰乱学生的学习,也打乱了家长的工作和生活。”孙立坚认为,校园贷是一种过度的金融服务,尤其是那些强行推销产品,恶意销售的,要坚决打击,加大惩罚力度。(新民晚报记者 钟U啠?/p>

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