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“一个都不能少” 整体收益持续下滑

17/06/19 来源:http://www.csybkj.cn
2013年4月23日下午,新华保险四川分公司成都中支查勘员徐波(左)为雅安地震灾区余震中受伤的一名客户现场预付医疗费用。   曾

  

“一个都不能少”新华保险应急响应机制日趋完善

    2013年4月23日下午,新华保险四川分公司成都中支查勘员徐波(左)为雅安地震灾区余震中受伤的一名客户现场预付医疗费用。

  曾经支撑了P2P网贷行业起步和发展的高息,现在已逐渐销声匿迹。曾经风生水起的高息平台,如今或跑路,或隐形,或公开清盘,难逃被行业驱逐的命运。而缺乏实体经济支撑的虚假金融繁荣里的货币空转也终将成为历史。

  整体收益率急速下滑

  4月25日电 截止4月25日8时,尽管距雅安地震发生已经过去了120个小时,新华保险四川分公司调查主管刘大刚依然不敢有丝毫懈怠,一大早即赶赴一个又一个医疗点寻访客户。鉴于本次地震的受灾客户比较分散不易查找,新华保险发起了主题为“一个都不能少”的抗震救灾活动,通过多种渠道寻访伤亡客户及家属,提供慰问和关爱服务。

  而这些奋战于地震灾区一线的理赔查勘人员背后,有一整套高效的应急响应机制提供后援支持。

  应急响应的“雅安样本”

  大灾当前,正是考验保险公司突发事件应急能力的时刻。此次雅安地震发生18分钟后,新华保险即启动Ⅰ级响应机制,宣布对受灾客户全面承担保险责任并实行无保单理赔;地震6小时后,应急工作小组已达震中地区,设立灾民救助及理赔便民服务点……

  “尽管地震灾情危急,但是我们的各项应对举措开展得有条不紊。”据新华保险总裁助理陈正阳介绍,在雅安地震的应急处理过程中,公司围绕理赔、保全、财务、资金、续期等相关业务流程,出台了近20条配套政策细则,全方位满足灾区客户需要。

  作为一次典型的Ⅰ级响应重大突发事件,可以说,雅安地震应对集结调动了公司全方位的资源,是新华保险理赔应急响应机制的一次“大练兵”。

  “一个都不能少”的制度保障

  典型的背后离不开常态化的制度建设和经验积累。“此次雅安地震中我们提出‘一个都不能少’,这既源于对客户的责任,也源自我们应对重大突发事件的制度保障,完善的机制使得我们有信心实现对客户的这一诺言。”陈正阳表示。

  结合2008年成功应对5.12汶川地震的经验,新华保险不断修订完善了应急响应机制,逐渐形成了现行的一套快速应对自然灾害、灾难事故、公共卫生事件的分级应急响应预案。根据应急事件的严重程度、影响范围,新华保险将突发事件应急响应级别原则上分为四个级别。各级标准参照和比对《国家安全生产事故灾难应急预案》、《国家自然灾害救助应急预案》、《国家突发公共卫生事件应急预案》进行划分。根据不同的事故等级和严重程度,由总公司或分支公司分别启动应急预案。

  如级别最高的Ⅰ级应急响应,出现下述四种情况之一即符合:自然灾害死亡30人以上,失踪30人以上或受伤90人以上;灾难事故死亡30人以上,失踪30人以上或受伤30人以上;公共卫生事件死亡30人以上或受伤30人以上;上述事故横跨多个省级行政区域,社会影响巨大。发生在2013年3月29日晚间的吉林白山煤矿瓦斯爆炸事故,造成52人死亡,13人受伤,构成I级应急响应案条件。新华保险获知后,总分迅速联动第一时间成立重大应急专项小组,总公司与吉林分公司共同开展保户寻访,经排查100人次,慰问1人,识别公司客户4人,赔付身故保险金13.4万元,豁免保费约10万元。

  而级别最低的Ⅳ级应急响应,由所属中心支公司查勘人报请当地客户服务中心负责人或客服中心负责人后即可授权启动,能够快速应对地方上影响较大的突发事件。2月8日江西德兴一在建工地发生的一起倒塌事故中,新华保险江西上饶中支当即启动Ⅳ级应急响应,开展保户寻访,快速赔付11名公司出险客户身故保险金达60万元,医疗保险金15万元。

  一季度平均启动时效1.27天

  新华保险日常出台了一系列细化的举措,保障应急响应机制的顺畅实施,如建立启动节假日专项应急预案,假期应急无障碍;再如,建立应急响应电话接通考核机制,确保日常突发事故接收无障碍。

  “温商贷平台现在一月标利率才15%,估计都快忘记2013年3月份的时候它的一月标年化将近35%了。”一名P2P平台投资老人在某网贷投资论坛上梳理了他曾经“厮杀”过的高息平台。

  《第一财经日报》记者在温商贷页面发现,曾经叱咤江湖的高利标已经一去不复返,利息最低的标的已经为期限1个月的房地产抵押标,收益率仅为12%,周期为12个月的标的利率高出4个点,预期年化收益率为16%,而二级市场的债权转让标的进一步攀升至17.8%。

  一名曾经受高息诱惑而“踩雷”的投资者曾经对《第一财经日报》记者表示,他投资的时候平台利息高达30%多,而据他了解,该平台利息最高时曾经站上过40%的高点。“高息高到这个程度的一般都是自融平台。”该投资者表示,在他投资之初已经通过多途径了解到该平台实属自融,但是仍然铤而走险。

  某投资人表示在他初入网贷行业时,鲁商贷平均年化收益率曾经高达43%。但本报记者发现,这一平台已经于2015年3月开始清盘。平台公告称,由于种种原因,鲁商贷遭遇了危机,资金已经严重匮乏,垫无可垫。甚至于催收人员的基本生活费用乃至起诉需要的一切费用都没有。

  网贷之家数据显示,2014年网贷行业平均收益率高达23.06%。而最新数据显示,2015年8月整体行业的平均收益率已经下降至12.98%,几乎腰斩。仅仅2015年就已经从年初的15.81%下滑了近3个百分点。

  虽然利率大幅下滑,但是无论是在投资者的眼里,还是平台推出产品的现实均表明,在大资管时代,P2P无论是同已经被划分为固定收益类产品相比较,还是放在大类资产中,仍然被视为“高收益”产品。

  高息群体虽然在不断缩水,但并未消失。网贷之家统计了目前行业中较为活跃的248家平台,其中平均年化收益率在25%以上的平台共有三家,收益率最高的依然为30%,另两家平均年化收益率分别为27.41%和26.18%。平均预期年化收益率介于20%至25%之间的平台共有24家。

  收益率整体下滑,带来的结果不仅仅是高息平台正在退隐江湖,与此同时,一直以低息姿态立足于行业中的平台的利息亦进一步下滑。其中陆金所的收益率已经破8%,低至7.64%;积木盒子平均年化收益率已经破7%,低至6.46%。但这并不影响其平台的成交量,2015年8月上述两家平台的成交量分别为9482万元和2727万元。而前文中的三家高息平台月度成交量之和也仅为138万元。

  而随着宏观经济环境和政策的变化,以及P2P平台前进的门槛和成本不断推升,部分平台已经“退出江湖”,有的选择悄无声息地退出。

  据零壹研究院数据中心监测,2015年以来至少已有78家平台连续一个月以上无任何运营迹象,表现为不再发布新的借款标的,加上去年3家平台,共81家。由于这些平台大都默默清偿,没有发布停运公告,也无任何证据说明其有问题,可称之为隐性停运平台。

  高息资产已是无源之水

  在某种程度上,高利率、高收益率的背后对应着高息的借款资产。一方面,高息资产并非是行业中的常态,而什么样的资产才能够支撑这样的高息值得探讨;另一方面,目前行业中部分平台存在偷换概念的情况,将给到投资者的高利率和给到借款人的高利息进行混淆。

  在投资者选择平台的过程中,如果对于平台的运营模式不甚清晰,会导致虽然投资在一个利率较低的平台,但是依旧暴露了较大的“踩雷”风险。

  “高息资产存在于特定市场,并不是一个普遍现象。”在开鑫贷总经理周治翰眼里,高息资产在市场上仍然存在,但是其在特定情景下诞生,且需要付出大量的人力成本和时间成本,以确定高息资产的安全性。

  周治翰为《第一财经日报》记者举了个实例,例如面临临时周转性困难的房地产资产,该类项目已经临近完工,且没有法律纠纷,资产清晰,但是欠缺尾款这个“东风”,用以完善基础设施等用途。“这属于高息资产的一种,但是该类资产需要耗费较大的搜寻精力,且需要平台对每个项目进行深度调研。”周治翰说。

  而现实市场中,类似上述房地产周转性项目也曾多次为资产管理公司看中,提供资金进而将“已被判死刑的项目”拉回来。周治翰对本报记者称,这样的项目估计江苏一年会有几百亿规模,且多为实力机构在操作。

  多名业内人士表示,从金融逻辑出发,高息资产并不普遍的原因在于实体经济的收益率根本无法企及。当前实体经济面临转型的高压,与此同时,外部市场环境并不太平,房地产面临寒冬期,全球性大宗商品持续下跌,股市震荡浪潮一波又一波,人民币汇率表现也不佳。

  易通贷CEO康文告诉《第一财经日报》,P2P网贷应该主要侧重于产业发展,金融如果不为实体服务,就是毫无意义的“泡沫”。实体经济中,自有资金被称为“产业资本”,但是产业发展中仅仅有产业资本是不够的,需要借助“金融资本”的支持。P2P网贷在解决中小企业融资的同时也将助力金融资本流向产业。

  作为金融资产的基础,实体经济普遍不景气。“如果经济基础不扎实,货币空转就是个大问题。”周治翰表示,假设借款人愿意承担高利借款通常存在于小额或短期的借款中,以生猪养殖为例,可能有两种情况,一是在一栏猪临近出栏时缺一些短期投入,二是在总成本中配比一小部分高息资金,这样农户才能承受,但是如果整个生猪存栏5~6个月期间投入依赖利率15%甚至20%以上的贷款一定不现实。

  以2013年一季度为例,新华保险各分公司应急响应联络人累计收到应急报案584通,报案量与接通率同比分别提升56.57%、0.27%;环比分别提升47.85%、1.02%。整个一季度,新华保险累计启动理赔突发应急响应59起,其中Ⅰ级14起,Ⅱ级7起,Ⅲ级14起,Ⅳ级24起;累计排查1342人次,慰问48人次,识别保户52人,共计赔付30人;合计给付各类保险金超过153万元,其中身故保险金136万元,豁免保费约10万元;应急响应平均启动时效1.27天;全系统共计24家二级机构组织参与了理赔突发应急响应,参与覆盖面达到61.54%。(金融频道)

  

  “实体经济整体收益率不高,农业利更薄,如果净利能达到年化5%~6%就已实属不错。”周治翰告诉《第一财经日报》,在经济周期过程中,食品、饮料等基础性传统行业整体形势较为平稳。

  一名资深业内人士表示,目前网贷行业还存在部分自融平台,多数表现为高利率。在该内部人士看来,这样的自融高利高息平台本质上是将恶化的实体经济转化到投资人身上,铸就了风险转化。

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