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线上信用贷解渴小微企业融资难 目前已经下架

17/08/07 来源:http://www.csybkj.cn
“从进入网银系统,到我申请的6万元贷款入账,全程不过5分钟。”王永强说。作为一名在广州经营电信业务的个体商户,王永强一直对

  

  “从进入网银系统,到我申请的6万元贷款入账,全程不过5分钟。”王永强说。作为一名在广州经营电信业务的个体商户,王永强一直对资金灵活流转有着较高需求。自去年10月以来,通过中信银行POS商户网络贷款,他先后共获得20多笔贷款。

  王永强是小微资金需求的代表。小微企业、个体商户正是中信银行POS商户网络贷款的主要服务对象。该产品去年10月19日上线运营,截至2013年底,累计放款额已超过15亿元。

  花1元买个保险,一旦违章被贴条可以减免100元?车主小张昨日兴奋地告诉记者,他在某App平台看到一款叫做 “贴条险”的产品,“第一次买只要1元钱,一旦这一年内发生了任何贴条类型违章,都可以在处理违章的时候减免100元。”不过记者昨日发现,上述App平台发布消息称,“贴条险”应有关部门要求已经下架。保监会称上述产品为“伪保险”并发布相关“风险提示”,提醒消费者防范。

  一款被称为“贴条险”的产品一经上线,便引起了保险圈轩然大波。根据购买过该产品的相关人士介绍,在输入了手机号和相关车辆信息后即可成功注册某App平台,点击“贴条险”一栏,付费1元即可成功购买了该款保障期限为一年期的产品。但昨日记者登录该平台发现,其发布消息称,“贴条险”应有关部门要求已经下架。记者试图点击进入购买,确实已经无法实现。

  “POS商户网贷”是一种小额短期线上信用贷款,和传统贷款模式相比,它不需要抵押和担保,银行以商户自身稳定的POS交易记录作为贷款审批的主要依据。贷款最高金额可达50万元,POS流水越多贷款额度越高,贷款期限最长90天,随借随还,按日计利息。

  “这对有短期融资需求的小微企业和个体商户来说很适合。”中信银行工作人员表示,目前在银行传统贷款模式中,这些机构和个人仍面临缺乏抵押担保物、信息不对称、手续繁等“高门槛”困扰。

  “我们的POS网贷重在‘线上’二字。”中信银行网络银行部副总经理徐鹏介绍。“线上”的核心是简、易、快。为此,中信银行在流程简化、应用场景搭建、后台审核等方面做了大量工作。申请贷款人只要是银联商务提供服务的POS商户,登录中信银行个人网银系统,填写相关资料就可以提出贷款申请,后台审核2分钟就能够出结果。借助互联网,中信银行希望打造从授信申请到审批放款的全流程操作。

  平台无卖保险产品的资质

  根据其产品服务保障说明,用户首次购买“贴条险”需1元钱,自购买次日起一年内首个车辆贴条型违章处理立减100元(手续费除外),使用后立即失效。

  据悉,保监会日前表示,根据保监会目前掌握的情况,该销售平台不隶属于任何保险公司。“贴条险”针对违法行为提供赔偿,既违反社会公序良俗,也不符合保险原理,有关机构和人员涉嫌非法经营保险业务,请广大消费者注意防范风险。保监会将对相关情况作进一步调查,及时公布调查结果。

  记者查阅相关资料发现,“贴条险”则由一个名为上海保橙网络科技有限公司推出,并在一款手机App上售卖。工商局信息显示,该公司并无研发、售卖保险产品的资质。

  该公司回应称“贴条险”并不是一款保险产品,而是公司提供的类保险的服务,其作为销售平台并不隶属于任何保险公司,而非首次购买贴条险的用户价格可能上浮,并和贴条频率相关。

  看似创新 实则打擦边球

  记者发现,该平台可谓因为“贴条险”而一举成名,而事实上,该平台还承担了相关的车险报价、购买服务、汽车借贷以及违章办理等业务。有业内人士昨日坦言,“贴条险”产品本身更多的是属于打监管和法律上的擦边球,用一元钱的成本买个车险的客户资料,“并不符合从保险角度理解的对事故所造成损失的赔偿,所以不能将其定义为保险产品”。更有财产险业内资深人士表示,“尽管产品本身看起来似乎很有互联网思维,但其本质却并未体现互联网核心价值。真正的互联网保险应当是回归人的基本需要,例如如何控制车主自身风险,而不是像“贴条险”一样有纵容违规停车之嫌。不排除平台前期砸钱赚眼球,以此为后期系列车险投保、理赔、违章代办等服务做铺垫。”

  律师说法

  产品下架也得履行承诺

  风险管理始终是银行业务的核心。POS商户网络贷款无抵押、无担保,那么贷前的风险判别、定价如何实现?大数据优势、资源整合,是中信银行给出的答案。“与银联商务合作,把中信银行的产品优势与银联商务的商户资源优势进行整合。”徐鹏说,POS网贷通过分析申请人在银联商务上的POS流水交易数据,结合其征信信息形成对申请人的信用评价,最后据此发放贷款。

  “数据属于社会,而不属于某一个机构平台。银行能做的是整合资源,金融也就是整合社会的资源。”徐鹏说。据悉,除了与银联商务合作推出的POS商户网络贷款,中信银行还与腾讯合作,在小范围内尝试通过电商平台开展针对电商卖家的贷款业务。

  广强律师事务所律师汤喜友表示,若按照保险产品来理解上述产品,则该平台和消费者签订的就是保险合同,由于并不受到监管层的认可,保险合同本身肯定是不合法的无效合同,所以消费者的权益无法受到保障。“但是如果按照其自身说法,并不是一种保险,而是一种类保险服务,则可以理解为它们是从事交通违章的代办生意,而在进行违章代办时给予车主一定的优惠,名义上优惠在罚款里,事实上是少收代办费。从这个意义上来理解,上述产品本身是一种代办业务优惠,是可以的。”

  汤喜友补充,“即使目前产品本身已下架,但并不影响该公司履行之前对消费者的承诺。”

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