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过剩行业危名在外 办车贷房贷信用卡看清银行10种霸王条款

17/03/30 来源:http://www.csybkj.cn
伴随着经济增速持续放缓,信用风险逐渐暴露,而在供给侧改革和去产能政策背景下,煤炭、钢铁、有色等强周期产能过剩行业将首当其

  

  伴随着经济增速持续放缓,信用风险逐渐暴露,而在供给侧改革和去产能政策背景下,煤炭、钢铁、有色等强周期产能过剩行业将首当其冲。

  煤钢色信用利差扩大

  买房买车办贷款、个人办理信用卡,都要跟银行签合同。但是,银行格式合同中有些条款或加重消费者的责任,或限制消费者的合法权益,有的甚至故意推卸自身责任等,你在签合同时注意到这些问题没有?

  昨日,重庆晚报记者从石柱工商分局获悉,该局上月起展开整治银行业霸王合同格式条款问题专项行动,检查辖区8家银行和下属经营主体45户次,发现有6家银行的10种格式合同文本存在问题。石柱工商分局监管科副科长刘彬介绍,为此,该局先行责令相关银行改正,并实地指导银行强化合同法律意识。同时,对整改达不到要求的单位,该局将通过行政约谈,督促检查其限期整改。对违法行为情节严重的,该将立案查处。

  四季度以来,市场对强周期产能过剩行业基本面恶化形成了较强共识,对煤炭、钢铁、有色等行业信用风险的担忧随之升温,其行业利差在四季度以前所未有的幅度走扩。

  据中金公司最新统计,以AAA级行业利差绝对水平看,最高的依旧为煤炭和钢铁,中位数分别为122bp和96bp;AA+级行业利差最高的是煤炭、有色金属和钢铁,中位数分别为139bp、122bp和103bp;AA级行业利差最高的是煤炭和化工,中位数分别为159bp和157bp。作为四季度利差走扩幅度最大的行业,煤炭AAA和AA+评级行业利差扩大超过50bp,AA级也走扩15-20bp,钢铁四季度AAA和AA+评级钢铁行业利差亦走扩30bp以上。

  究其原因,市场人士认为,在宏观经济增速持续下行的背景下,周期性产能过剩行业的经营环境持续恶化,而今年多起信用违约及主体评级调低和展望变为负面的信用事件中,钢铁、煤炭、有色等行业企业数量相比往年成倍增加,不少高危个券面临兑付考验,导致投资者对相关行业越发谨慎。

  据华创证券统计,伴随信用债市场快速扩容,评级下调和负面展望次数在持续增加,截至12月21日,债项评级调低次数共计120次,主体评级调低次数共计1339次,担保人调低评级次数共计68次,负面事件主要发生在钢铁、水泥、煤炭、化工、有色金属等产能过剩行业。

  后续料成违约雷区

  近日召开的中央经济工作会议定调供给侧改革五大方向:去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板,市场人士判断,在传统产能过剩行业企业主动去杠杆、去产能的背景下,明年产能过剩企业的信用风险或将继续暴露,而煤炭、钢铁、有色等企业或将成为违约重灾区。

  海通证券指出,中央经济工作会议提出五大任务中去产能居首,产能过剩行业自身造血能力几近丧失,去产能攻坚背景下,再融资难度加大,外部支持力度减弱,均会推升信用风险,钢铁、煤炭等中上游产能行业或首当其冲。

  重庆晚报记者从市内各大银行个人贷款中心了解到,各银行个人贷款合同都是由各银行统一制定统一印刷。也就是说,某银行使用的个人贷款格式合同,不论主城还是区县,都是一样的格式合同。因此,石柱工商分局在针对银行格式合同条款检查中发现的问题条款,在主城一样存在。

  刘彬提醒广大市民,若发现格式合同中有侵犯消费者合法权益的条款,可直接到当地工商部门举报或投诉,也可拨12315申诉。

  重庆晚报新闻律师团成员、重庆华立万韬律师事务所律师、重庆律师协会消费者权益保护委员会主任陈艇指出,如果消费者在签合同时遭遇类似霸王条款,可以要求银行修改或划掉这项条款,或者要求银行在合同上约定出现类似问题后的责任如何判定等。如果消费者已经签署了含有类似霸王条款的合同,那么可走法律程序找工商等行政部门确认该条款无效,以此保护自己的合法权益。针对这些问题合同格式条款,陈艇还为消费者提供了修改样本。

  本组稿件由重庆晚报记者 张水红 见习记者 蒋海涛 采写

  

  十种霸王条款

  主要三大类型

  刘彬介绍,格式合同文本中的10种霸王条款,归纳起来主要有三大类:转嫁经营风险,加重借款人责任;免除银行自身责任、排除持卡人的主要权利;限制或排除借款人的主要权利。

  A类常见条款 某银行《个人购房借款/担保合同》

  条款内容

  除贷款人的过错外,错划、无法划入指定账户产生的法律后果由借款人承担,不影响其履行本合同项下的所有义务。

  批驳

  刘彬:该条款违反了合同法、重庆市合同格式条款监督条例、合同违法行为监督处理办法等法律法规规章的有关规定,加重了借款人的责任。

  根据重庆市合同格式条款监督条例第九条第二项“格式合同条款不得含有加重消费者责任的内容,让消费者承担本应由提供方承担的经营风险责任”,该条款对银行适用过错责任,对持卡人适用无过错责任,有违合同公平精神,属于将本应由自己承担的经营风险转嫁到消费者身上。另外,规定错划、无法划入指定账户产生的法律后果均由借款人承担,也无法律依据。

  陈艇:该条款是不公平条款,没有存在的必要。在银行办理贷款都会办理新的银行卡,出现错划、无法划入的情况只有很小的概率,而这样小概率事件的责任让消费者来承担,就显得更不合理,加重了消费者的责任。

  修改建议:将这个条款直接取消。

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  B类常见条款 某银行《信用卡申请表》

  条款内容

  因不可抗力或供电、通讯、网络等非乙方原因导致信用卡不能正常使用的,乙方不承担任何责任,但可视情况协助甲方解决问题或提供必要帮助。

  批驳

  刘彬:合同法第117条规定“因不可抗力不能履行合同的,根据不可抗力的影响,部分或者全部免除责任,但法律另有规定的除外”。可见,除不可抗力是免责的法定理由外,将供电、通讯、网络等一律作为不承担责任的表述过于绝对,有违合同公平原则,该条款将第三方原因与不可抗力混合一起,属于免除银行自身责任、排除持卡人主要权利的条款。

  陈艇:该条款同样加重了消费者的责任,供电、通讯、网络等原因并不属于不可抗力,银行将这样的第三方原因交由消费者来负责,是不合理的。

  修改建议:因不可抗力等非乙方原因导致信用卡不能正常使用的,乙方不承担任何责任,但可视情况协助甲方解决问题或提供必要帮助。

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  C类常见条款 某银行《个人住房(商业用房)借款合同》

  条款内容

  未经贷款人书面同意,抵押人不得以任何方式处分抵押财产,包括但不限于放弃、赠与、转让、出租(包括原租赁合同到期后续租或修改租赁合同)、出资、重复担保、迁移、改为公益用途、与其他物添附或改建、分割等。

  批驳

  刘彬:关于抵押物的处置方式,银行增加了很多条件限制或排除借款人对抵押物处分的主要权利,此种霸王条款在银行的格式合同中最为常见,10种霸王条款中有7种都是该内容,只是表述方式大同小异。

  抵押权为价值权,于其设立之后,无须转移抵押物的占有,抵押人对抵押物仍然享有占有、使用、收益和处分的权利。首先,根据物权法第190条规定,抵押人出租抵押物是受到物权法承认的,无须抵押权人的同意。其次,物权法第199条规定,同一财产向两个以上债权人抵押的,拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照规定清偿。由此可知,物权法承认抵押人重复抵押的权利,且无须抵押权人的同意。同时,法释[2000]44号第51条规定“抵押人所担保的债权超出其抵押物价值的,超出部分不享有优先受偿的效力。”由此可知,法律不但承认抵押人的重复抵押权,而且不再限制重复抵押的次数、额度。此外,根据担保法,抵押人对抵押物享有出租、出借、转移或再次抵押的权利。类似条款严厉限制借款人的权利,有违合同公平原则。

  中金公司亦认定,钢铁、煤炭和大宗有色是目前信用基本面最弱的行业,明年还可能进一步恶化,且面临淘汰落后产能及僵尸企业的压力,2016年行业利差进一步扩大的可能性高,建议低配。特别是其中部分低资质个券,可能面临较高的违约风险,建议投资者回避。

  平安证券预计,2016年信用债市场“排雷”重点主要是钢铁、水泥、煤炭、有色金属、化工和新能源等产业。此类行业上游产品价格走弱趋势延续多年,令企业经营环境持续恶化,而上游产能过剩行业正是去杠杆的重点。产能过剩行业信贷空间紧张,信贷市场风险向债券市场转移,部分企业因为银行抽贷导致偿债压力进一步增加或者由于贷款逾期导致信用风险暴露。

  陈艇:这类条款中包括不限于的内容是不合理的。针对处分抵押财产中“处分”的法律含义,可以理解为权利转让,也就是买卖。但是,是可以将抵押物进行出租、赠与、转让的等。因此,让抵押人放弃、赠与、转让、出租等形式来处理抵押物是不公平的。

  修改建议:未经贷款人书面同意,抵押人不得处分抵押财产。

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