×

P2P千万“风险保证金” 吁欧洲效仿

17/04/13 来源:http://www.csybkj.cn
号称与银行合作的风险保证金,却被银行人士指出“实为普通存款”,企业可以随时轻松提走钱。记者采访发现,为了更好地推销自己的

  

  号称与银行合作的风险保证金,却被银行人士指出“实为普通存款”,企业可以随时轻松提走钱。记者采访发现,为了更好地推销自己的理财产品,部分P2P网贷企业爱抱银行大腿,虚假宣传或者夸大宣传与银行的合作,以图用银行的信用为项目风险做背书。而担心存款流失的银行也只好叹无奈。相关人士提醒,对于平台宣称的合作方,可要求平台出示相关的合约,另外,上门考察风控团队更加靠谱。

  文、图:广州日报记者 林晓丽、潘_g

  美国“汽车城”底特律突然宣布申请破产保护令世界为之咂舌。英国《金融时报》8月1日文章认为,美国汽车城传奇般的汽车制造商通用汽车公司破产几年后,曾经风光的城市底特律也走上了这条路。二者的破产都暴露了几十年累积的失败。但通用汽车和底特律的破产也体现了美国相对欧洲的巨大优势:愿意放弃没有希望的事业,让更加成功的活动有增长空间。而欧洲必须学习美国多次展示出来的经验。

  文章认为,放手注定要失败的项目是一种力量的象征,而不是示弱。如果欧洲,特别是欧元区,想要走出危机的话,就应该采取美国式的“严厉之爱”。巨人跌倒了,引发慌乱是自然的。然而,总的来说,美国准备让赌注倒向它们能够倒向的地方,至少比欧洲更愿意。美国的这种严厉也伴随着关爱。在美国,冒险之后失败并不是终结:重新站起来是一种荣耀。破产提供了一个新的机会,而美国文化倾向于选择继续奋斗。美国经济活力在很大程度上来源于这种对冒险行为的宽容态度。

  记者调查

  企业将存款包装成“风险保证金”

  投资者黄小姐告诉记者,最近,经常有人派传单称有高收益理财产品销售,相比银行的理财产品,这些公司的收益确实很吸引人,都是10%左右,甚至更高。

  “但我还是不敢买,毕竟是不知名公司的产品。”黄小姐说。不过,前几天,同样在路上遇到的理财产品推销,黄小姐竟心动了,原因是这家名叫“锦绣钱程”的理财产品是与银行有合作的,年息有10%。

  黄小姐拿出传单告诉记者,因为这一次销售小姐说是跟平安银行合作的,可以放心。记者看到,宣传单上赫然写着“与平安银行合作建立风险拨备金1000万,保障预期兑付”。

  黄小姐想知道,P2P公司与银行合作,是不是真的比较可靠。

  为此,记者昨日登录了“锦绣钱程”的官网,也看到了显眼位置有“1000万风险拨备金”的宣传语,打开一看,只见页面显示“风险拨备金一千万(2014-12-19)”及一张图片,显示的是该公司在平安银行的企业活期存款可用余额,为10571811.00元。

  从官网的信息看,则并无显示与平安银行合作。

  随后,记者致电官网提供的客服电话。关于记者对风险拨备金的咨询,接线工作人员坦承,风险拨备金是该公司自己成立的,存在平安银行,并未与银行合作。

  不愿意透露姓名的某银行相关人士告诉记者,最近,P2P企业很喜欢抱银行“大腿”,一些企业明明只是存钱到银行,然后就大肆宣传与银行有合作。

  无独有偶,记者调查发现,另一家以“风险备用金”为卖点的P2P企业e速贷,在官网显眼位置就打出“e速贷与某银行强强联手3000万风险备用金重磅落户”的字眼,随后记者向该银行求证,得到的答复是:3000万只是定期存款。

  业内分析

  所谓“风险准备金” 多是噱头

  前述相关人士指出,所谓的“风险备用金”或“风险拨备金”,是P2P企业以利润或者募集资金计提,在项目出现逾期或者风险的时候启用,以先行垫付给投资者的一笔资金。

  “如果是企业自己成立的所谓‘风险备用金’等,对银行来说就是一笔普通的存款,银行不会对这笔资金进行监管,也意味着企业只要提供正确密码和密钥,就能随时取走这笔钱。”该人士告诉记者,这种情况下,只能靠企业自觉执行,并无来自第三方的约束。

  如果是P2P企业与银行合作建立的风险备用金,那么双方必须签约,约定缴存比例及启用条件,而每一次启用资金也必须是符合条件下经银行审批。只有这种情况下,银行才起到监管的作用。

  而P2P多位业内人士也对风险准备金由银行“监督”及“银行公布使用情况”表示存疑。“所谓的和银行合作搞风险准备金,多是以噱头为主。” 51金服董事长李锡对记者表示,这些资金仅仅是以存款的形式放在银行。而平台真正出现风险之后,这笔风险准备金该如何对于投资人进行赔付,赔付率是多少,是全赔还是部分赔偿,都没有定论。

  广东南方金融创新研究院高级研究员马志华也称,P2P平台风险准备金方面并没有什么固定的运作模式,也没有真正达到和银行之间的合作,“资金放在银行,银行是不可能对这笔款有任何的监管的义务和权力,也不可能由银行来公布其款项的使用情况,所谓的使用情况只是平台自己公布而已。如果平台真正出现风险,需要对一些项目进行代偿,也是平台自己的动作,银行没有任何权力去动这笔钱。

  也就是说,银行无法给P2P平台做任何信用上的背书。

  马志华认为,导致银行无法在风险准备金上真正进行监管的,归根结底,是因为互联网金融行业的监管措施迟迟未能出台。

  银行态度

  银行忧存款流失只能叹无奈

  前述银行相关人士坦言,P2P目前确实很火,但是问题也很多,监管政策也尚未明确,因此对于与P2P企业的合作,银行也是非常谨慎的,宁缺毋滥。据透露,有些银行非常严格,甚至要总行审批才能与P2P这一类企业合作。

  该人士叹道,但是,P2P企业动不动就抱银行大腿,虚假宣传或者夸大宣传与银行的合作,以图用银行的信用为平台项目风险作背书。“而银行也很无奈,担心巨额存款流失,所以有苦不敢说。”该人士担忧道。但是,一旦平台出事,银行也会跟着受牵连。“很多平台都是几十亿的交易量,几千万的保险金根本覆盖不了风险。”

  该人士还告诉记者,除了将银行存款包装成与银行合作风险备用金,即便是目前提得较多的P2P资金托管,银行也只是做资金登记及清算,不会审核平台项目的风险。据介绍,由于对银行系统要求高,因此在银行进行资金托管的P2P企业并不多。

  趋势预计

  P2P平台今年或大洗牌

  根据P2P第三方机构网贷之家公布的3月数据显示,今年3月新上线P2P平台138家,而爆发问题P2P平台达到56家,环比上月仅略有降低,锐忻投资、盛泰投资、安贷创投和欧亿投资等新平台甚至上线不到一个月即跑路。

  近期业内都在热议可能设立的P2P网贷行业监管准入门槛,即对平台注册资金、资金杠杆率、最大借款标金额等进行限制。“网贷之家”预计,政策出台前后行业大量平台倒闭现象有可能成为常态,运营平台数量增速将有所减缓,而2015年问题平台数量或将达到一个新高峰。

  应对举措

  为增信 平台“八仙过海”

  在平台频繁出事的压力之下,如何通过各种增信方式来取信于民成了重中之重。增信手段也“八仙过海”。记者从业内了解得知,除了“抱银行”大腿,现在普遍出现的还有以下方式:

  方式一:与第三方机构合作

  包括与银行、第三方支付平台进行的资金托管方面的合作,和担保、小贷、保险方面进行的风控方面的合作,和各种其他企业进行的战略合作等。例如昨日,宜信财富宣布与美国资产管理机构威灵顿管理公司建立战略合作伙伴关系。

  方式二:接受上市公司入股

  接受上市公司入股或收购,一方面可以增强公司的实力,同时也提高了违约跑路的成本。如银之杰拟收购深圳P2P平台联金所和小贷公司金融联贷的部分股权,达意隆拟参股广州易贷等。

  方式三:项目披露透明化

  部分平台正在开始从“塑造平台专业性”向“项目披露透明化”转变,更多介绍自己的风控团队,让投资者更了解自己的项目,从而增加信用度。例如合泽财富月初上线新的车贷抵押产品,投资人和借款人的金额如果完全匹配的话,投资人可将借款人的车抵押到自己名下。

  业内人士认为,这些增信手段确实可以增强投资者的信心,但也有部分平台为了达到增信目的,故意夸大或者编造增信事实,或者偷换概念。

  投资建议

  1、有业内人士提醒,如果平台是与银行等机构有合作的,可以要求出示相关的合约,看清楚究竟是哪些方面的合作。

  欧洲人将破产看成一种更阴暗的道德玷污。传统上,陷入破产就是被贴上“不可信赖”的标签,为了遮羞,可能需要永远离开商界,甚至要了结自己的生命。这种态度仍体现于一些陈旧的规则。矛盾的是,在文化上对失败的这种厌恶,不仅导致了冒险行为的减少,也导致了救助那些冒大风险而失败者的政策。在欧洲看来,违约实在不可容忍,以至于在当前的危机中,欧洲宁愿帮助破产者偿债,结果就是吃苦头。希腊就是一个清晰的例子。

  《金融时报》还表示,银行业发生了同样的情况。此外,对破产的极度厌恶,也扭曲了西班牙和其他一些国家的银行政策。与往常一样,现实最终迫使欧洲人改变他们的想法。希腊的主权债务最终得以重组,但却是在已经错失重组的很多效益之后才进行的,而且躲在债券持有人“自愿”的幌子下。尽管塞浦路斯的债务总额较少,但救助俄罗斯储户的可能性让北部欧洲的人难以下咽。

  2、相比平台信息披露,上门考察风控团队是更加靠谱的方式,主要考察的内容包括是否有完整的风控团队和项目团队,风控团队的从业背景,表达能力,他们的风控手段等等,一般来说,风控团队尽量要是专业金融背景,而在风控手段上,有抵押比没有抵押的要更加靠谱。

  3、同时,有上市公司入股的P2P平台,安全性要更好,“因为上市公司的违约成本相对较高。”

  即使是这些教训也需要时间来消化。2010年,美国政府赋予自己权力,能够清盘大银行,迫使债权人承担损失。但大多数欧洲国家政府尚未推动通过这一关键立法。如果从危机一开始就采取债务重组的务实政策,欧元区能够实现多大程度上的自救无从得知。但相对于美国和缓但却明显地摆脱危机,欧洲错过这么多年的增长,部分原因就在于欧洲积重难返的债务。美国经济的债务状况已经大大缓解,消费再次上升。在欧洲,银行依靠微薄的资本缓冲苟延残喘,拖累了整体经济。

  文章最后说,欧洲必须学习美国多次展示出来的经验,而就像通用汽车那样,底特律也必将走上这条路。 记者 李娜

美女图片原创新闻,转载请注明出处!

www.csybkj.cn 金融论坛 版权所有 Copyright © 2002-2016