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政策性农险明年全面启动 享高收益须从他行转入资金

17/07/16 来源:http://www.csybkj.cn
广东已确立了水稻、森林、渔业等5大政策性涉农保险基本项目。 张由琼 摄   “每天打电话都说有高收益产品,结果去了银行理财经

  

广东已确立了水稻、森林、渔业等5大政策性涉农保险基本项目。 张由琼 摄

  “每天打电话都说有高收益产品,结果去了银行理财经理就说卖光了,而推荐买别的收益低的。”近日,多位市民对记者投诉银行理财产品的销售猫腻;事实上银行员工使尽浑身解数“骗卖”理财产品的背后则是因为揽储压力巨大。

  昨日,记者从多位银行业内人士了解到,面对经济增速放缓和互联网金融的夹击,今年以来银行揽储的压力尤甚往年。

  ●南方日报记者 高国辉

  中国政府启动政策性农业保险保费补贴试点5年半后,2012年11月12日,国务院正式签署公布《农业保险条例》(下称《条例》),于2013年3月1日起施行。

  《条例》规定,国家支持发展多种形式的农业保险,建立中央和地方财政支持的大灾风险分散机制。对于经营农业保险业务的保险机构,政府将依法给予税收优惠。

  作为沿海经济和农业大省,广东今年5月25日首次以省政府名义下发了《关于大力推广政策性涉农保险的意见》,并提出了“5(基本项目)+1(创新险种)”的基本框架。

  ◎背景试点5年半 全国性农险条例终出台

  自2007年在江苏、内蒙古等6省(区)试点中央财政农业保险保费补贴政策以来,中国的农业保险实现了跨越式的发展。农业保险保费收入从2006年的8.5亿元直线上升至2011年的173.8亿元,年均复合增长率达83%。

  2011年,全国农业保险共承保农作物及林木17.19亿亩,同比增长148.3%,其中水稻、小麦、玉米、大豆、棉花等主要农作物承保面积7.87亿亩,增长49.2%,占当年种植总面积的40%左右。农业保险参保农户达1.69亿户次,保险总金额6523亿元,保险赔款89亿元,受益农户2283万户次。

  财政的大力支持是我国农险井喷背后的主要推力。官方数据显示,2007年至2011年,中央财政累计给予农业保险费补贴达264亿元;各级财政对主要农作物的保险费补贴合计占应收保险费的比例达80%。

  今年伊始,中央财政进一步向农业保险倾斜,将14个保费补贴险种的补贴区域扩大至全国,提高部分险种补贴比例,新增糖料作物纳入补贴范围,扩大森林保险试点范围。

  尽管大力发展农业保险作为民生工程连续多年被写入中央“一号文件”,《农业法》也作出了“国家建立和完善农业保险制度”的规定,但具有全国效力的《条例》却一直难产。相比之下,农业发达国家很早就启动了农业保险的立法。美国1938年颁布了《联邦作物保险法》;加拿大1959年颁布了《联邦农作物保险法》;日本的农业保险立法比较完备,先后于1929年、1938年和1947年颁布了《家畜保险法》、《农业保险法》和《农业灾害补偿法》。

  某业内人士告诉记者,“通过政府财政大幅度补贴的手段促进了我国农业保险的跨越式发展,加之各地的试点经验已经较为成熟,这些都为现在颁布《条例》准备了坚实的基础。”

  ◎亮点建立巨灾风险分散机制鼓励地方财政支持

  “《条例》主要是把之前一些地方试点好的经验和做法用国家行政法规的形式固定了下来。”一位业内人士如是评价新发布的《条例》。

  值得一提的是,《条例》提出,国家建立财政支持的农业保险大灾风险分散机制,具体办法由国务院财政部门会同国务院有关部门制定。同时,《条例》鼓励地方政府建立地方财政支持的农业保险大灾风险分散机制。

  据了解,目前,农业保险发展较好的一些地区已经建立了较具特色的巨灾风险分散机制。江苏省构建了由省、市、县三级组成的政府巨灾风险准备体系;浙江省政府为农业保险综合赔付率在200%-500%之间的损失提供巨灾再保险;北京市则规定,当农业保险综合赔付率达160%以上时,由市政府提供超赔保障。

  在广东,今年5月25日省政府办公厅下发的《关于大力推广政策性涉农保险的意见》(下称《意见》)也要求建立巨灾风险准备金,完善以丰补歉机制,并规定巨灾风险准备金资金来源为承保机构年度保费的大部分结余或由承保机构按补贴险种当年保费收入的25%计提,省、市及有条件的县(市、区)财政给予适当补助。

  人保财险广东省分公司三农业务部总经理李伯达表示,“我们认为这个办法很好,可以起到分散巨灾风险的作用,同时希望也能将这种机制从种植业扩展到养殖业保险中来。”

  亦有学者提出,政府应该充分利用国内外再保险公司的专业技术乃至尝试巨灾风险证券化,缓冲农业保险赔付的波动性,提高商业保险公司参与农业保险的积极性。此外,参考借鉴美日的做法,对承办政府农作物保险的保险公司提供业务费用(包括定损费)补贴。

  ◎本地广东农险基本项目和补充项目齐头并进

  近两年,在省政府提出加快建设“农村金融、民生金融”的背景下,过去农业保险相对滞后的广东加快了发展步伐。2011年以来,基本独揽广东政策性农险业务的人保财险广东省分公司的农险承保面逐年成倍增加,尤其是今年能繁母猪承保超100万头,承保面在50%以上,承担风险约10亿左右;水稻在9个试点地区市的承保面达到了76%,受益农户630万户,承担风险约38亿。

  今年3月,广东省启动政策性森林保险试点工作,覆盖区域包括韶关、河源、梅州、湛江、肇庆和清远6个地级市和部分省属林场。

  就上个月,广东谋划多年的政策性渔业保险也得以正式启动实施。根据试行方案,参加渔民人身意外伤害险和渔船财产保险将可获得保费35%甚至更多的财政资金补贴,每年减轻全省渔民保费负担3500万元。

  现象一:买高收益理财品 须用他行资金

  一般而言,资金起点越高,所购买的理财产品收益也越高。不过,目前从他行转入资金享受高收益理财产品也成为银行揽储的手段之一。

  近日,有网友爆料称,某股份制银行推出一款“较为特别的理财产品”,年化收益率高达6.8%,期限为1078天,但购买这款产品的条件是“资金需要从他行转入”,不能用原本存在该银行的资金购买。

  记者从该行官网上查询该款产品的具体信息,发现在产品说明书中,购买门槛并未提及到资金来源一项,也就是说,“从他行转入”资金成了购买该款高息理财产品的一个“隐性门槛”。

  业内分析人士指出,今年以来这种从他行“抢钱”的方式就多了,除了超级网银外,就是从他行转入资金买高收益理财。“基本都是股份制银行,给客户收益高一点、从他行转入资金免手续费等优惠,相对来说就是银行少赚一点吧。”

  现象二:

  不推荐跨月产品 留下资金度月考

  近日,市民黄女士在某银行以20万元购买了一款期限60天于6月26日到期的理财产品,预期年化收益率为5.4%。不过,在认购成功后,她发现,该银行同期在售的理财产品中,还有另一款于7月初到期的产品,这款产品的预期年化收益率比她购买的要高出0.3个百分点,也就是说,她若购买了这款七月初到期的理财产品(期限68天),同样的钱在银行多放一周,利息就要多出约350元。

  “理财经理并未向我推荐后一款产品,反而极力推荐了前一款。”她说。

  某国有大行广州地区一位理财经理杨先生(化名)指出,这应该是理财经理为“揽储”刻意而为之。“现在揽存款基本靠‘骗’。”他开玩笑称。

  据杨先生透露,不少银行理财经理都喜欢推荐客户购买一些在月底之前到期的理财产品,在理财产品到期之后,到月底跨月之前会有几天的空当期,银行可以调用这笔资金补充存款。“因为每到月末银行都会考核存贷比等指标,而贷款已经放出去了,要达标就必须在月末多拉存款。”

  现象三:

  电话叫卖高收益 到银行称“卖完”

  “一连三天,每天理财经理打电话都说有高收益理财产品明天可以买,结果去了柜台又说卖光了,老推荐一些低收益的产品。”市民张小姐对记者表示,“即使一大早去也没有,我怀疑就是理财经理故意的。”

  事实上,收益比较高的理财产品确实容易卖完。不过,一位理财经理告诉记者,“如果事先和客户预约大概什么时间过来买,应该是可以买到的。因为我们会保留一定的额度给预约的客户。”

  有理财经理也坦言,有时为了完成任务,不得不想办法先把客户“骗”过来。“反正来到了柜台,有差不多的介绍一下都会买的,收益率差零点几个百分点最后实际收益也就相差几十或百来块钱,不是很大差距客户也能接受。天天跑银行客户也没时间啊。”

  业内:今年揽储艰难

  在一家国有大行深圳地区担任理财经理一年多,钟女士在过去几个月都在为完不成理财产品、基金销售任务而苦恼。“但今年银行已经全面调低了这些产品的任务额,而是将拉存款放在第一位。毕竟对于银行来说,留住存款才是第一位的。”她说。

  至此,包括水稻、森林、渔业、能繁母猪和农村住房保险在内的5大全省政策性涉农保险基本项目已基本确立。另外,《意见》鼓励各地级以上市开办具有地方特色的政策性涉农保险项目。“2012年,各地级以上市原则上要开办1项以上补充项目。”

  不过相比以前的揽储手段,微信成为维护客户关系和揽储的新方式。“我们现在都要求必须加客户微信。”一位拥有数百客户的股份制银行理财经理告诉记者,“我的朋友圈大部分内容都是我们理财产品的介绍,而且每周都有任务要求。”

  新的方式并没有减轻揽储的压力。“存款是银行的根本,一直以来息差收入都是银行的主要收入。表面上看,一季度以来市场资金利率不高,银行好像不缺钱。其实,在今年宏观经济增速放缓的大背景下银行盈利放缓、不良资产可能大面积暴露,再加上互联网金融对存款的分流,今年揽储的压力比往年都要大。”一位国有大行人士分析指出。

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