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评论 要额外买分红险

17/07/27 来源:http://www.csybkj.cn
8月11日,中国人民银行将人民币中间汇率下调1.9%,在全球范围内引发系列反应。许多外国评论家指责人民币贬值是为了提振中国的出口

  

    8月11日,中国人民银行将人民币中间汇率下调1.9%,在全球范围内引发系列反应。许多外国评论家指责人民币贬值是为了提振中国的出口。但笔者认为,有许多理由表明这绝非人民币贬值的初衷。

    如今,货币贬值对中国的贸易盈余也许根本起不了什么作用。毕竟,中国已经占据全球出口量的12%,因此进一步扩大这一比例可能恶化贸易条件。在中国的贸易中,加工贸易占主导地位,即进口原材料和部件并出口制成品,这意味着人民币贬值的效果更加模棱两可。

  这款保险为相应放贷银行持股50%的寿险公司旗下产品

  ■本报记者 尹力行

    此外,目前中国持有巨额海外资产和负债。其非金融公司海外借款高达1万亿美元,贬值将增加企业债务负担的人民币值,因此不良贷款和破产的风险也将增加。

    除了明白竞争性贬值的短期风险,中国决策层还认真地致力于其长期目标——将增长模式从基于投资和出口转变为由国内消费驱动。

    事实上,在贬值的同一天,中国货币当局宣布,人民币汇率中间价将更紧密地与前一日的收盘现货汇率相一致。这表明贬值主要是为了让市场在人民币汇率的决定中起到更大的作用,其目标是进一步深化货币改革。

    目前,中国的汇率可以在由人民银行每日公布的汇率中间价上下2%之内波动。当市场汇率达到波动区间的边界时,人民银行将通过买入或出售其外汇储备干预市场。现在,做市商被通知,它们向人民银行报告的卖出价应基于前一日市场汇率收盘价,与外汇市场供求条件以及主要货币汇率的波动相一致。除了人民银行,其他人都不知道做市商如何满足这一要求。如果人民银行现在只是进一步拉平不受其干预约束的卖出价,那么它就是在进一步靠近完全基于市场的汇率机制。

    但这一动作蕴含着严重的风险。如果人民币每天贬值2%,那么不消多久,其币值就会跌去20%。足以引发恐慌,造成汇率混乱,不管经济基本面如何。因此,人民银行保留了影响做市商报告卖出价和直接干预市场的权利。

    人民币存在着巨大的贬值压力,而随着GDP增长的走弱,人民银行开始放松货币政策,这进一步加剧了这一压力。除此之外,中国还要实施资本账户自由化和人民币国际化,因此可以预期会出现一些汇率波动。

  消费者马女士近日告诉《证券日报》记者,北京市利率八三折的房屋按揭贷款越来越难找了,“好不容易找到一家,还需要我先买保险。”

  近期,融360公布的监测数据显示,6月份北京地区首套房利率平均折扣为8.52折,平均利率为4.17%。在首套房贷款利率方面,较5月份没有明显变化。

  那么,现在北京首套房贷款利率的情况到底如何?真的需要先买保险才能享受更低的折扣吗?

  最低为8折

  “现在北京多家银行,300万元以内贷款不需要流水,有收入证明就行,可以做到8.3折。”一位持续关注楼市的李先生表示。

  而另一位准备买房的马女士则告诉记者,中介说她的情况只有一家银行可以提供8.3折利率的贷款,但是需要她先在银行买够保险。

  随后记者在采访中接触到的另一位正准备买房的王女士表示,她此前询问时,有中介公司说,外资银行可以拿到8.2折优惠。不过,当王女士再次询问该中介时,对方则表示“没有说过”。

  那么,情况到底是什么样的?

  根据融360公布的资料,《证券日报》记者发现,现在北京有31家银行提供房贷,商贷最低折扣为8折,其中可以提供8.3折优惠的银行共有6家,其中一家为外资银行。首套房贷款利率方面,北京地区折扣最低为8折,其次为8.1折。

  记者以购房者身份咨询了上述6家银行的部分网点,虽然同样都是提供房贷利率8.3折的优惠,不过,6家银行对于“八三折”的门槛各不相同。

  基本上来说,上述6家银行的工作人员均表示,银行贷款利率都可以执行八三折优惠,不过并不是每个支行都有额度,同时由于额度有限,对客户的资质要求比较高,获批八三折优惠概率很低,一般还是以八五折为主。

  首先,记者以马女士的身份询问上述银行,银行方面表示,需要马女士夫妻双方均办理此行的信用卡,并需要额外购买一份分红险。据了解,此款保险为年交产品,每年1万元,需要连续交纳3年,6年后满期可以开始分红。如果当年就退保,只能拿到现金价值8100元。该保险产品为这家银行持股50%的寿险公司旗下产品。

  另外,最低执行8折优惠,也就是实际利率仅为3.92%的银行则表示,对于首套住房贷款的规定是,私人银行客户(在此行的金融资产达800万元以上)首套最低8折,钻石客户(在此行的金融资产达100万元以上)或贷款金额200万元以上首套最低8.3折,一般客户最低8.5折。

  除此之外,其中一家银行的客户经理表示,贷款额度在200万元以上,便可执行基准利率的8.3折优惠政策,部分优质客户最高可以享受8.2折的优惠。但在实际操作过程中,可能需要客户办理银行的金卡,或者先行存入一笔资金。

  而另一家银行对于首套房贷款的规定则是,贵宾客户贷款年限10年以下,首套最低可以享受8.1折,但是一般而言,以8.5折为主。记者在公开资料中寻找到了这家银行的贵宾客户标准:客户在银行的金融资产达到一定规模,且持有贵宾卡即成为银行达标贵宾客户,其中客户评分是10分(含)-50分,为银卡级贵宾客户;50分(含)-100分,为金卡级贵宾客户;100分(含)以上,为钻石卡级贵宾客户。而贵宾客户评分的计算公式为:客户评分分值=[储蓄存款季日均+理财产品季日均+基金市值+国债余额+保险余额]/10000。而购买保险,便是提高客户评分分值的方法之一。

  另外,上述外资行的客户经理对记者表示,符合条件的客户贷款利率能给到八二折的优惠。不过,银行要求贷款额度在200万元以上;贷款额度在150万元到200万元之间的房贷申请,则为八五折优惠,贷款金额在150万元以下则为九四折,最低贷款金额需在50万元以上。

  除此之外,借款人年龄、还款年限以及房龄也有相应的要求。比如,借款人客户最低月收入为8500元;年龄和还款年限之和需在70年以内;如果购买二手房,四环内的房源还款年限和房龄之和需在40年之内;四环外的房源还款年限和房龄之和需在35年之内等。

  而另一家可以申请到最低8.3折的银行表示,其实常见的批出利率为9折,只有少部分优质客户可以申请到8.3折。

  记者根据上述调查发现,想要房贷利率拿到更低折扣,一般来说除了良好的征信记录外,贷款者还需要有稳定的工作(事业单位或500强企业等)、还款额2.1倍以上的收入证明、在此银行拥有足够多的存款,购买基金、保险等。银行需要对于贷款者的财务、信用等情况有了充分全面的了解,同时审核其对银行的综合贡献度。

  莫听中介一面之词

  一位刚刚获得利率8.3折贷款的唐先生告诉《证券日报》记者,他是通过中介办下来的。对于8.3折,银行的要求是,拥有此行的金卡,若为普通卡则需在审批成功前往卡里存10万元,并没有要求购买保险。

  不过,记者在网上论坛上发现,有更多消费者表示,他们个人通过电话等形式联系到了银行,银行方面表示商贷可以享受8.3折优惠,但是中介却坚持只有少数银行的8.5折可以选择,并不认可消费者自己联系的银行。

  当记者联系到这位消费者时,他表示,中介一直坚称,“保88(折),争取85(折),83(折)极少”。

  而另一位消费者维珊则告诉《证券日报》记者,其实可以自己联系银行,并不一定选择中介提供的银行,“中介要求如果买卖双方都签署免责申请后,可以自己联系银行。”

  维珊认为,买房很多地方需要依赖中介,但是不要听中介的一面之词。她介绍,此前她买房时,中介说房子太老,最多只能享受8.5折,还需要先存款。不过,后来她到多家银行咨询后,最终拿到了8.3折的折扣。

  不过,同时也有一位消费者表示,银行的8.3折条件很苛刻,大部分人都无法满足要求,而且批贷放款极慢,“买房不能光考虑自己,如果业主知道批贷放款要比别的银行晚很多,卖不卖给你还是个问题。”

  因为很多房主较为着急卖房,因此如果中介表示买家选择的银行放款较慢,很多卖家都可能会选择拒绝,“我们之前看上了一个房子,房主等钱用不接受混合贷(公积金+商贷),正准备再凑凑钱的功夫,房子就卖了。”上个月刚在北京北三环附近买了一套学区房的安先生表示。

    对中国的货币决策者来说,改革汇率制度,同时防止贬值失控是一个严峻的挑战。对世界其他国家来说,鼓励中国放松对汇率的管制也是同样严峻的要务。两方面都不容有失。

    (摘自《中国证券报》余永定文)

  对此,《证券日报》记者调查发现,对于房屋按揭贷款,多数银行的审批时间在5天到10天之间,而放款时间多为30天、35天、40天。不过,也有银行的最低审批时间为2天,7天便可以放款,但是能享受的最低利率为9折,而且需要先存入贷款金额的20%到银行。

  (尹力行 )

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