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传统保险行业遇瓶颈 分析称大幅贬值可能性小

17/10/23 来源:http://www.csybkj.cn
尽管发展了几十年,但从互联网改造传统行业的角度来说,保险行业的产品评测仍旧是一块待挖掘的沃土。通过公正、专业的第三方视角

  

  尽管发展了几十年,但从互联网改造传统行业的角度来说,保险行业的产品评测仍旧是一块待挖掘的沃土。通过公正、专业的第三方视角,告诉年轻人产品的好坏。

  “85后”的尚萌萌看到了这块空白,也果断切入了这一领域。对她来说,保险应该是一个正常的产品——客户对产品有完全的了解,用购买的方式转嫁风险,而不是被代理人逼得急匆匆签单。

  23日,人民币对美元即期汇率全天围绕6.22一线震荡,收盘连续第五个交易日走贬。市场人士表示,尽管美元升值前景与国内经济下行风险使得未来人民币仍蒙受贬值压力,但人民币出现大幅贬值可能性小。

  昨日人民币对美元汇率中间价迎来近期连续第四日下调。由于隔夜美元指数延续上行,并于盘中创下89.80点的2006年4月以来新高,23日上午国内人民币对美元中间价设在6.1230,较前一日下调10基点。

  “保险从来都不应该是个丢人的行业,这是一个真正能为客户解决后顾之忧的有价值的行业,而我,能通过将我的所学用在正确的地方,帮助客户鉴别手中保险的真面目,帮助客户正确地了解自己,了解自己的保障需求,从容地选择自己最需要的产品,而不是在代理员的推销下糊里糊涂地买下来。”

  尚萌萌想把这样的想法变成现实。就像她给项目起的名字“蜗牛保险”,从小做起。“虽然迟缓,但每一种转变,都需要时间的考验”,尚萌萌说。她希望,她能通过自己的努力,一步一步的,为保险行业吹来一缕新鲜的风。

  南方日报记者 陈若然

  传统保险行业遇瓶颈

  谈起买保险,很多人的印象都停留在保险行业的代理人、推销员殷勤推销的一幕,并在不同程度上对这样的推销产生抗拒。事实上,很多人倾向于通过自己的计算选择适合自己的保险产品。但不可否认的是,保险是一项专业性很强的金融产品,并非短时间内可以入门的简单问题。

  用业内人的话来说,保险这个行业“水太深”。对于普通大众来讲,买保险,有时候完全要听销售人员的引导和推荐。然而站在销售方的角度来讲,这种推荐有时候并不公允。

  尚萌萌也一度是保险行业的从业人。大学毕业后,尚萌萌进入新华保险,当时她的想法很单纯,但任职一段时间后,她逐渐对现状产生怀疑。“在保险公司,卖保险就像卖一件普通消费品一样随意,一切都以卖出去为导向,这个产品真正能解决什么问题,解除哪方面的后顾之忧,能在多大层面上解决保障需求,没人能说得清楚。买的人糊里糊涂,卖的人一问三不知,这就是现状。”尚萌萌说,尽管大家都在这样做,但并不代表这就是对的。

  “保险是一个非常复杂的金融产品,客户选择了保险就等于是把一生的风险转嫁了出来,这是一件非常严肃并且专业的事情。保险应该发挥它本身的作用,而不是被外界妖魔化。”尚萌萌说。这使她最初萌生了改变的念头。

  尚萌萌看到的商机也就建立于行业的这种不透明、不便利上。

  在现在的市场上,消费者想要依靠自己的能力分析保险产品,谈何容易。首先是各家保险公司的利益壁垒,使得消费者难以获取不同公司的同类产品信息,无法进行比对,消费者了解保险,需要花费巨大的时间成本。

  尚萌萌觉得,这个现象非常不合理。“保险本身是一个很有意义的事情,因为在一个人最黑暗最低谷的时候,只有保险公司是来送钱的,是来送希望给你的。”尚萌萌说,虽然没少看身边的亲戚、朋友买保险产品吃亏的例子,但她对保险本质的信任一直没动摇过。创立蜗牛保险,也是基于对保险本质信任的一种尝试。

  早在保险公司工作的时候,尚萌萌就觉得,对于普通消费者来说,保险产品并不好选。传统的保险有一种与生俱来的“大佬姿态”,出于盈利考虑,对产品区别销售,着力推广一些价格高、盈利好的产品,而对于一些便宜的产品,销售动力很小。

  尚萌萌觉得,行业的问题很多,最大的问题在于代理人模式和销售误导导致的信息不对称。“中国的保险业成也代理人,败也代理人。信息不对称的问题实在是太严重了,保险行业是金融行业里面最信息不对称的一个。但实际上,保险产品是一个复杂的金融产品,很多代理人是说不清楚的,对用户来说,所获取的信息就太少。从2000年以来,国内保险行业的发展速度每年都在下降,这个模式已经到一个瓶颈了。”尚萌萌觉得,是时候试试用互联网去改变这样的现状。

  用互联网拆掉信息壁垒

  想法有了,但怎么去做还是个问题。在尚萌萌的设计里,蜗牛保险是这样一个平台:在这个平台上,客户可以找到想要的数据。她想要建立一个全面的保险产品库,就像百度百科一样,客户可以通过简单的一个搜索,看到任何保险产品的基本资料、保险条款和专业、简明的评价分析。特别是,通过输入自己的信息,用户可以找到匹配自己个性化需求的产品。

  通过这样做,尚萌萌认为,就有希望弱化保险行业最大的问题——完全的信息不对称。可以让用户一眼看穿花哨的营销手段,对保险产品的本质核心条款一目了然。

  不过,实现这样的想法,尚萌萌需要自己动用此前在保险公司建立的人脉,自己去获得第一手的产品资料,一条一条地把产品材料进行重新整理。“一般来说,保险公司对产品的宣传会夸大某一特性,还要加很多不是卖点的卖点出来。我们的任务就是要揭露它的真假,找出其真正的盈利点和产品特点,对比分析计算。”

  这并不是一项简单的工作,搜集数据只是个开始,还要对材料进行整理、二次开发,工程量巨大。

  尚萌萌推销自己的理念没少碰壁。与学生时代不同,在社会中,实践自己的想法并不容易,特别是一个背离行业大背景的想法。

  “我跟很多保险公司的高层聊过,好多人认为我会抢他们的饭碗。好多人认为中国人就活该,不忽悠是卖不出去的,但是把别人当傻瓜真的能显得自己更聪明吗?人人都会用脚投票,现在这么差的行业形象不正是多年以来把客户当傻子的结局吗?我为这个行业感到悲哀,我为如此多真正需要保险的客户感到悲哀。”尚萌萌说,带着几分学生气的固执。

  尽管几经周折,这一项目还是获得了一些投资人的青睐,最终众筹成功。2015年1月4日,蜗牛保险PC端网站和App才真正落地。

  在尚萌萌的设计里,蜗牛保险是一个独立第三方平台,也就是说不会有自己的看法和倾向,一切从客户最真实的情况出发,判断客户的风险程度,做出保障规划,产品推荐原则也由客户自助选择,价格、保障、服务、灵活程度,一切由客户自己做主,按照客户所选,用最精确的模型把最适合客户、最符合客户需求的产品从成千上万个产品中挑选出来,一来节省了客户的时间,二来节省了客户的精力,客户不需要跟代理人去斗智斗勇,不需要自己去研究难懂的条款文字,一切交给自动算法,随时随地找到自己最想要的产品。

  而在客户定位上,尚萌萌希望,她的产品能够打动80后、90后的心。这些年轻人有些刚刚进入社会,有些初步成家立业,正是开始保险理财的时候,但他们不愿意听从保险代理的推销,更愿意自己去计算,去挑选合适的产品,这时候,蜗牛保险这样相对中立、相对通俗的评测平台就会成为他们的首选。

  “最大的问题还是怎么让客户知道你现在这种需求是很多的,现在市场上信息混乱怎么让大家知道这是我们遇到的最大问题,要让客户产生信任。”尚萌萌说。不过,她并不十分担心,她觉得,只要用着顺手,这款产品就能在年轻人中迅速扩展开来,她有耐心去等待。

  投资者点评

  精准定位

  从量变到质变

  早几年,互联网金融刚刚开始,也是这个项目投资开始的时段,各类资金踊跃进入,尚萌萌的蜗牛保险也卡准了这个时点。保险是个很传统的行业,一定有被互联网革命和颠覆的空间,在这个过程中,机会均等地开放给行业领先的大公司和小的创业公司。对于蜗牛保险这种创新业企业来说,最难的事情在于获取用户。由于保险产品是需要公允地推荐给消费者的,那么在创世之初,一定要有足够多的用户量,才有传播和发展的基础。

  蜗牛保险可以从精准定位开始,形成从量变到质变的过程。建议创业公司先增强自己获取用户的能力,更多地寻求对外合作,比如和流量较大的平台开展合作。

  ——某投资公司负责人

  第三方点评

  需发展成熟的

  盈利渠道

  昨日银行间外汇市场上,受中间价连续下调影响,人民币对美元即期询价交易低开在6.2230,盘中一度跌至6.2280,日内多数时间呈现窄幅震荡走势,尾盘收在6.2260,较前日收盘价跌44基点,已连续五个交易日走低。

  在中国,保险产品的销售主要是靠保险营销和保险代理去做的,在国外有一种模式是通过理财顾问来做。中国理财顾问发展得不好,就是为家庭的财务做全年计划,但这种方式收费高,市场也还不成熟。现在年轻人愿意在移动网络上寻找免费的资讯,做出自己的判断。中国的保险行业开始已有多年,传统保险的模式不是能够放在一起评价的,而保险公司也难有动力去经营此类评鉴平台,而一旦有公司开始切入,市场逐渐做大,更多第三方理财机构可能加入进来,形成竞争压力。未来蜗牛保险这类平台可能更需要考虑的是发展成熟的盈利渠道,否则大公司的切入会很快将其淘汰。

  ——岭南学院风险管理与保险学系副教授宋世斌

  外汇交易员表示,从盘面上看,年底季节性购汇需求较多,加上中间价连续下调,而央行减少对外汇市场干预,共同导致人民币汇价继续向贬值方向倾斜。但与此同时,经过11月以来较快贬值后,市场观望情绪开始上升,客盘在美元高位结汇的兴趣也有所恢复,这在一定程度上避免人民币进一步大幅走贬。

  这位交易员指出,短期人民币走向主要取决于美元走势,考虑到近期美元指数迭创阶段新高,已在很大程度上反映了美元经济增长与货币政策的领先性,美元转向震荡甚至出现短期回调的可能性在上升,这将有助于缓解人民币下行压力。从中期来看,美元升值前景与国内经济下行风险及政策宽松预期,使得人民币仍蒙受贬值压力,但鉴于货币当局有能力避免市场形成持续贬值预期,人民币继续大幅贬值可能性仍小。(张勤峰)

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