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商业银行如何防控地方融资平台贷款风险? 2015年起理财型保险销售员必须持证上岗

17/04/21 来源:http://www.csybkj.cn
如何妥善处理各类融资平台贷款,使之既合乎各项监管要求,确保银行信贷资产的安全性、流动性,又支持地方经济建设,保证重点在建

  

  如何妥善处理各类融资平台贷款,使之既合乎各项监管要求,确保银行信贷资产的安全性、流动性,又支持地方经济建设,保证重点在建项目合理资金需求,将是2012年银行业面临的重要挑战。

  从2009年至今,地方政府融资平台的分类管理和清理整顿一直是监管部门和商业银行关注并防范的重点领域。在刚刚召开的银监会年中监管工作会议上,对防控平台贷款风险再次作出重点部署。监管部门表示,下半年将继续扎实推进地方政府融资平台贷款风险管控。

  为了彻底解决保险销售误导等行业顽疾,昨天,北京保险行业协会和北京保险中介行业协会宣布,北京地区人身保险销售从业人员销售资质分类管理试点工作正式启动,2015年起销售理财型保险产品的代理人必须持证上岗。

  据了解,在此之前,中国保监会发布了《保险销售从业人员监管办法》,其中规定,保险销售从业人员应当具备大专学历,取得全国通用的资格证书,方可在全国范围内销售保险产品。而此次试点进一步细化,意在规范销售行为,主要针对产品形态相对复杂的人身保险新型产品设立了两类销售资质:一是分红险、万能险销售资质,二是投连险、变额年金保险销售资质。

  据了解,从2012年开始,全国范围内的地方融资平台进入还款高峰期。有研究机构估算,2012年和2013年到期的平台贷规模分别为1.84万亿元和1.22万亿元。未来一段时间,部分债务负担较重、在建项目众多、经济不发达、财政收入不充裕的地区,将面临较重的还款压力,一些地方已经出现在建项目后续资金不足和还贷资金尚无安排的情况。与此同时,银行在按照监管机构要求进行平台整改工作的同时,少数地方出现了规避监管的隐形平台,以及通过类平台公司向商业银行融资或承接原平台债务的情况。

  如何妥善处理各类融资平台贷款,使之既合乎各项监管要求,确保银行信贷资产的安全性、流动性,又支持地方经济建设,保证重点在建项目合理资金需求,将是2012年银行业面临的重要挑战。

  今年5月23日召开的国务院常务会议指出,当前经济下行压力加大,要根据形势加大预调微调力度,强调把“稳增长”放在更加重要的位置。对已确定的铁路、农村和西部地区基础设施等领域的项目,要加快前期工作进度,认真梳理在建续建项目。很多业内专家认为,宏观政策调整为“稳增长”,并指出要推进“十二五”规划重大项目按期实施,启动一批事关全局、带动性强的重大项目,意味着这些领域将成为信贷资金重点扶持的对象。

  不过,配合“稳增长”政策加大对一些重点、过硬项目的支持力度,并不意味着银行会放松对平台贷款的风险防控。农业银行首席经济学家向松祚告诉记者,商业银行以营利为目的,贷款原则上将以审慎严谨为主,在落实政府政策的同时必然会注重风险控制。因此,不必担心“稳增长”政策会带来平台贷款的大幅增加。而且从目前已经掌握的数据看,平台贷款的不良率并没有上升。在中国经济已跌破8%,经济下行压力加大的背景下,对重大在建续建工程、涉及“稳增长”重点项目的融资平台给予一定程度融资支持,有利于避免造成资金断流,保证后续资金投入。

  交通银行金融研究中心研究员许文兵则认为,一系列“稳增长”政策有利于提高地方政府化解风险的能力,缓解地方政府在基础建设方面资金紧张的问题,对更好地解决融资平台存量贷款问题有一定促进作用。

  据介绍,为化解地方融资平台贷款风险,银行业当前正在按照银监会的最新监管要求,重点着眼于“集中到期风险、违规退出风险、平台重组风险、政策变化风险、交叉传染风险、期限趋长风险、押品质价风险、定性不准风险”等八类风险,遵循“政策不变、深化整改、审慎退出、重在增信”的原则,严格执行分类管理标准,做好即期贷款的监控,积极处置存量贷款中的潜在问题,严格控制新增贷款投放、继续监管退出平台类名单的贷款风险,并对平台贷款中的违规责任追究查处。

  许文兵认为,在平台贷款清理整顿基本结束后,监管机构的工作重点也有所转移,在继续严格控制贷款新增的基础上,将重点推进存量平台贷款的风险缓释和整改增信工作。在多方介入的情况下,具有较强政府支持的单发性平台贷款违约风险相对可控,不会对银行造成实质性损失。

  此外,即将重启的信贷资产证券化为化解平台贷款风险提供了新思路。今年5月中旬下发的《关于进一步扩大信贷资产证券化试点有关事项的通知》称,鼓励金融机构选择符合条件的国家重大基础设施项目贷款、涉农贷款、中小企业贷款、经清理合规的地方政府融资平台公司贷款等多元化信贷资产作为基础资产开展信贷资产证券化。业内专家认为,此举将为持有平台贷款近10万亿元的银行业开辟一条分散、缓释风险的新渠道。

  中国银行业协会近期发表的一份报告认为,整体而言,我国各级政府的债务规模可控,特别是中央政府的偿债能力稳固,政府类债务总体可控。但综合考虑各类隐形债务和担保责任后,部分地区的地方债务在按期偿还债务的流动性安排上,确实存在一定的压力。

  总之,平台贷款总体风险可控也成为各方共识。但房地产市场调控、财政收入增速放缓对平台偿债能力的潜在负面影响不容忽视,农业银行战略规划部研究员付兵涛接受记者采访时表示,当前尤须关注上述因素带来的风险。

  由于地方政府融资平台贷款多以土地作为抵押,所以融资平台和房地产实际上是一对“连理枝”。本轮房地产市场调控,持续时间长、政策工具多、执行力度强,对大部分城市的土地市场和住房销售都产生了显著影响。在当前不动产价格处于波动的时期,相关抵押物的风险缓释和损失补偿能力均有所减弱。专家建议,商业银行可借目前土地市场趋冷,土地使用权价格走低,地方政府捂地惜售的机会,加大以政府现有在手土地对存量贷款的增信力度。

  简言之,从2015年开始想要从事保险产品销售首先要取得“保险销售从业人员资格证书”,若想进一步销售理财型保险产品则需要另外通过两项考试。

  过去20年间,寿险业的快速发展很大程度上得益于营销体制和渠道创新的红利,但销售从业人员素质偏低,与行业发展速度脱节、与消费者的需求不匹配的弊端始终没有得到根本解决。因此,提高销售从业人员的文化素质和专业素质,已成为保险业深化改革、攻坚克难的关键一环。

  记者采访了解到,销售误导占保险投诉比重高,其中新型保险产品,尤其是分红险产生的销售误导投诉情况居多。

  北京保监局寿险处处长陆玉华表示,“监管部门通过设置最低学历要求来提高从业门槛,并对新型产品(理财型保险产品)设置销售资质分类管理,旨在改善从业人员存量,健全销售人员管理、培训体系。”

  今年以来,土地出让收入锐减已严重影响了地方财政收入,地方融资平台融资因此受到限制。业内专家建议,通过财税体制改革做实做大地方财政收入,并让地方财政收入与地方政府融资平台的项目支出相挂钩,是解决当前困难的权宜之计,从长远来看,则应形成平台资金多元化补充渠道。

  为了提振经济,实现稳增长的目标,通过平台获取新增建设资金仍是许多地方政府的优先选择,未来平台或类平台的新增融资需求或许还将不断涌现。因此,防控平台贷款风险将是商业银行的一项长期任务。

  北京保险行业协会常务副会长兼秘书长陈志强表示,考虑到行业现有9万余名人身险销售从业人员(其中保险公司销售人员数量约7.5万人)需要参加学习培训和资质考试,北京保险行业协会设置了为期半年的过渡期。自2015年7月1日起,凡是未取得销售资质的人员,将禁止销售分红险、万能险、投连险和变额年金保险产品。陈志强同时表示,此次提高销售从业人员准入门槛,短时期会对保险公司造成一定影响,一部分销售从业人员可能会被淘汰,行业不可避免经历阵痛期。但这也将发挥示范效应,鼓励更高素质人才加入。

  据悉,保险行业协会已经组织专家学者编写了一套专用教材,设置专门的题库以供保险营销员学习提高。此外,为了提升营销员素质,配合学习专业知识,与保险公司合作免费推出网上学习平台。

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