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创新小微金融风控 汇付天下等受罚

17/09/23 来源:http://www.csybkj.cn
证券时报记者 梅菀   根据银监会公布的数据,截至2015年半年末,国内商业银行不良贷款率1.50%,关注类贷款达2.65万亿。同时,上

  

  证券时报记者 梅菀

  根据银监会公布的数据,截至2015年半年末,国内商业银行不良贷款率1.50%,关注类贷款达2.65万亿。同时,上半年末,银行业金融机构涉农贷款以及小微企业贷款余额同比增速分别为11.5%和15.5%,均高于同期各项贷款增速。

  在上海银行因借收单机构号给支付宝使用被罚后,中国银联再开罚单。记者昨天获悉,包括汇付天下、通联、随行付等多家第三方支付公司因违规受罚,金额从几万到几十万不等。对此,中国银联昨天回应称,这是银联作为卡组织进行的“违规约束”,不是“处罚”。

  银联称第三方机构套用代码

  虽无最新监管数据,但研究机构普遍认为国内商业银行小微企业不良贷款率已超过3%。多家上市银行高管曾在公开场合表示,银行业不良率继续高企,小微企业不良贷款增幅最为明显。日前,广发银行总行小企业金融部副总经理金晔接受了证券时报记者的专访,阐述了银行服务小微企业的痛点以及广发银行的解决之道。

  证券时报记者:银行服务小微企业有哪些痛点?广发银行对此采取了哪些措施?

  金晔:小微企业存在贷款额度小、财务记账不规范、信息不透明、有效抵押物相对不足、单个企业金融需求个性化不明显等情况,导致商业银行开发小微金融服务成本高企。

  在具体操作中,首先,广发银行是创新了服务模式,通过设立“小企业金融中心”,配备专业化团队,并开发和推出了“好融通”、“快融通”等产品与服务,目前,广发银行对小企业的审批时间已缩短至3天。

  其次,建立新型小企业客户评价标准。广发银行针对小企业特点,突破传统授信业务侧重于企业财务指标评价的束缚,重点关注企业主的诚信记录,企业主行业经验、上下游客户口碑等,提出以“企业主信誉”+“企业经营性现金流”为评价重点的小企业客户打分卡模型,建立以“实质重于形式”、贴近小企业客户经营实际的评价标准。

  最后,针对具有共同利益特征和风险特征的目标小企业客户群,广发银行“量身定做”金融服务方案,明确客户准入标准、总体授信额度、单户额度分配原则、定价政策、产品配置策略、风险控制措施等,并据此实行集中开发、批量作业与统一管理,解决小微企业信息不对称、开发成本高、风险管理成本高等问题。

  证券时报记者:小微企业信贷的风险控制一直是业内难题,请问广发银行有何经验?

  金晔:第一,广发银行按照“规划先行、批量开发”的市场拓展理念,从业务条线与风险条线两个层面共同对区域经济小企业客群进行充分调研,有效筛选小企业目标客群。

  第二,广发银行的小企业信贷系统目前已实现涵盖贷前、贷中、贷后的小企业业务全流程系统管理和风险控制。同时,广发银行探索搭建“小企业大数据金融平台” ,应用大数据分析技术加强对我行小企业客户经营行为的动态监测,提高目标客户风险识别和贷后管控水平。

  第三,推进批量授信模式,针对具有明显的区域集群、产业集群、行业集群、共同利益或风险控制特征等一项或多项特征的客群实施批量开发、批量授信,以及集中的渠道管理,实现客群风险的集中管控。

  证券时报记者:目前各家银行针对小微企业客户的产品同质性较强,但最基础的需求往往又有所缺失,比如结算方面,广发银行在此方面有何突破,在通过互联网金融服务小微客户方面又有哪些举动?

  近日,银联检查第三方支付公司的各地分公司,根据各地分公司情况进行处罚,每家分公司罚金几万到几十万不等。

  此次处罚主要是因为第三方支付机构套用MCC(商户类别代码),不同的MCC码代表不同行业,刷卡手续费率也不同。比如餐馆手续费率1.25%,百货商店费率0.78%。第三方支付公司为抢占市场,餐馆就可以套用百货商店的MCC码,享受0.78%的手续费率。

  对于此次处罚,中国银联昨天表示,对成员机构的违规约束依据的是发改委、央行的有关规定,以及银联卡收单业务规则,是银联作为卡组织,根据与各方共同协商制定的卡组织业务规则进行的“违规约束”,不是“处罚”。

  此前,上海银行因借出收单机构号给支付宝使用,被银联通报批评并开出罚单。银联称这些交易均无法显示真实商户名,一律显示了第三方支付企业的名称,并且第三方支付机构并未按相应的扣率执行,损害了发卡行利益,也违反了发改委的相应费率规定。上海银行随后中断了与支付宝的合作,支付宝也宣布暂停线下POS业务。

  业内称银联加大整顿力度

  今年7月,银联一份董事会文件规定,未来所有支付机构银联卡业务只能通过银联转接。有第三方支付人士将此文件称为“收编第三方支付路线图”。

  第三方支付人士昨天向记者表示,近半年来,银联明显加大了对POS业务的整顿,虽然此次处罚明面上是因为套用商户代码,但根本目的还是向第三方支付企业施压,要按照银联的规则办事。据媒体报道,有第三方支付业内人士称,大约九成的第三方支付在线业务已不走银联通道,线下收单也已具备自行与银行进行清算的技术条件,银联应通过市场竞争而非强行要求第三方支付都接入银联网络。

  银联昨天表示,将与包括第三方支付机构在内的产业各方一起,在协商、协调、合作的原则下共同推进,维护产业整体利益。

  据媒体报道,2009年,银联成立一家专注线上支付的子公司银联电子支付服务有限公司。2011年6月,银联正式宣布推出“银联在线支付”和“银联互联网手机支付”业务。“可以说一半是官,一半是商,可以选择性地怎么赢利怎么做。”中国社科院金融研究所支付清算研究中心主任曹红辉说。

  - 观点

  引入竞争才是解决之道

  对于银联与第三方支付的这场“战争”,专家认为引入竞争才是解决之道。

  中国社会科学院支付清算研究中心主任杨涛建议,清算业务应该部分市场化,有限度放开,允许国外和国内民营主体介入。他认为清算应该作为一个产业来看待,建立规则,以多元化发展来防止损坏市场竞争效率,同时也应避免低效的价格竞争。

  中国社会科学院信息化研究中心秘书长姜奇平也认为,应推动清算市场开放,打破清算市场的垄断,引入清算领域的市场竞争,同时解决一般企业的清算问题和小微企业清算问题,以保证国家经济和社会的正常发展,保证消费者的利益。

  在近日举行的第一届中国互联网金融高峰论坛上,中国人民大学法学院副院长杨东认为,银联要求会员银行不得绕过银联与非金机构进行线下交易,以及要求非金机构必须在指定期限内通过接入银联来完成银联卡线下和线上交易的行为,涉嫌构成《反垄断法》所禁止的联合抵制行为和滥用市场支配地位行为。 (吴敏)

  9月中旬

  银联检查第三方支付公司的各地分公司,根据各地分公司情况进行处罚,每家分公司罚金几万到几十万不等。

  银联处罚大事记

  7月25日

  银联在第四届董事会第六次会议上发布议案,要求限期内实现非金机构互联网银联卡交易全面接入银联。

  8月13日

  银联召集50余家第三方支付公司开会,重申5号文:支付机构与银行直连将被处罚。

  8月底

  上海银行曝出因为私自借收单机构号给支付宝用,被银联通报批评并处大额罚款。

  金晔:交易性银行是银行业发展的重要趋势之一,小微企业在金融产品的交易层面亦有较大需求。近年来,围绕小微企业支付、结算方面的需求,广发银行推出了“捷算通”卡,为客户提供移动式对公业务结算。

  除了小企业手机银行等传统互联网金融服务,广发银行也已推出网络投融资等业务,大力推进互联网融资、交易与结算业务的发展,全方面满足小微企业各项金融需求。

  8月27日

  支付宝宣布停止做线下收单POS业务,并解释称“由于某些众所周知的原因”。 (记者吴敏 苏曼丽)

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