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理财产品花样翻新 线上支付规模高增长

17/11/04 来源:http://www.csybkj.cn
随着金融创新越来越多,投资市场上的理财品种也如雨后春笋般,花样翻新,让投资者眼花缭乱。   如何在广阔的理财产品市场,选出

  

  随着金融创新越来越多,投资市场上的理财品种也如雨后春笋般,花样翻新,让投资者眼花缭乱。

  如何在广阔的理财产品市场,选出适合自己的高性价比产品?

  近日,央行出台了被誉为“史上最严格”的支付办法规定,《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(下称《办法》)。虽然早在去年9月份,该办法的征求意见稿已经给市场打了预防针,然而,对于银行与第三方支付机构以及老百姓而言,仍然有着不小的影响。

  恒丰银行研究院执行院长董希淼对《证券日报》记者表示,央行出台新政,对于银行而言,处理的业务量将增加,但是并不会给银行后台系统造成压力,从“双11”、“双12”瞬间的成交量来看,银行的系统具备了处理大量交易的能力,只不过在端口上还需要进行调整。

  [理财产品]

  银行理财产品要选中长期,互联网理财安全第一

  马年的银行理财产品收益率一路下滑,而在羊年,这个趋势还将延续。如果要购买银行理财产品,尽量选择一些中长期产品,同时可以逢季末和年末银行产品收益率走高时适当购买。

  预计央行仍将继续实施稳健的货币政策,在保持流动性总量适度充裕的同时着力引导市场利率,降低社会融资成本。在市场资金充裕的情况下,银行理财产品的预期收益率延续下降的概率比较大。这也是利率市场化趋势下的必然结果。

  过去的一年,互联网“宝宝”们的7日年化收益率从“6时代”降到“4字头”,“宝宝们”集体步入了“小时代”。不过,作为日常活期储蓄的替代品,这些“宝宝”在保持高流动性的同时提供比银行存款更高的收益,还是值得肯定的,因此投资者依旧可以少量配置。

  P2P理财是马年最热门的话题之一。从一年来的情况看,网贷行业,可谓是“冰火两重天”。在互联网金融的大潮下,网贷平台经历了爆发式的增长,风投及互联网巨头的注资也预示着网贷行业前景向好,目前我国已超越美国成为全球最大的网贷交易市场。但由于长期监管缺失,这个行业一直处于野蛮生长的状态,国内网贷平台频繁出现跑路失联、提现困难甚至倒闭的情况,并且已有愈演愈烈之势。

  近日,银监会进行机构调整,新增设立银行业普惠金融工作部,牵头推进银行业普惠金融工作,P2P网贷将划归至该部门监管。未来监管细则有望出台,将会给P2P网贷行业提供更好的投资机会,投资者不妨保持关注。但在目前环境下还是安全第一,尽量选择银行或者一些大的理财平台的产品为宜。

  [基金]

  羊年“投基”,可增配权益类产品

  面对已经站上3000点整数大关的股市,现在还是买入股票型基金产品的好时机吗?

  多家机构认为,虽然近期市场出现了连续调整,但从中长期看,A股牛市逻辑没有发生变化。因此对于普通投资者而言,权益类投资应该是资金配置重点,而股票型基金更是重点中的重点。

  当然,完整的基金投资策略中应该还要配置其他基金。由于去年以来央行货币政策逐步转向宽松,货币基金收益率也是一路下行,从6%到5%,甚至一度还跌到了4%的水平。未来货币基金还能够继续持有吗?理财专家认为,作为补充流动性的重要资产,货币基金依旧可以持有,只不过和股票基金的比例可以适当向后者倾斜。

  去年11月下旬,大盘指数一路高歌猛进,沪指站上久违的3000 点,其间超九成主动管理型基金跑输大盘,各类指数基金却一跃成为赚钱利器,再次作为一种重要的投资工具,得到越来越多投资者的认同。牛市中,投资指数基金能够避免“涨了指数不赚钱”的尴尬局面。然而对于普通投资者来说,如果长期看好市场走势,最简单的做法就是选择一个代表性强的主流指数,如沪深300,买入后长期持有。

  对于那些激进的投资者而言,选择一些有杠杆的分级基金也可以实现放大收益的目的。不过一份收益对应一份风险,要把握好操作节奏。有基金研究员总结了分级基金B类份额的投资策略——“低位埋伏,乘风而上,不宜追高,下手要快,撤退要狠”。

  此外,多数投资经理认为货币基金可作为资产配置的首选。货币基金投资起点低,一般的货币基金1000元就能购买,目前收益率基本稳定维持在3.5%-4.5%之间,且具备每日计息的特点。货币型基金无申购赎回费,能即时赎回,T+1个工作日到账,随着基金业的创新步伐加快,有些货币基金目前已经可满足T+0到账。因此,从家庭理财的流动性配置方面考虑,配置一定比例的货币基金是不可或缺的。

  [保险]

  理财类保险产品中,寻找高性价比

  在保险理财市场,稳健的投资者可以选择一些预期收益较高的互联网保险理财产品,尤其是各家保险公司近期推出的收益率较高的万能险,还有分红险产品,都是不错的投资配置对象。

  央行降息后,未来银行理财产品的收益也将进入下行期,这为保险产品扩张市场创造了契机,因此,未来估计会有更多的理财保险产品出现。

  “我们最近一款分红险产品卖得很好,今年公司业绩的开门红主要就是靠它来实现了。”记者日前在购买保险时,一家保险公司业务员对记者说,现在依旧是预期收益率较高的分红险产品最吃香。

  记者了解到,从去年底开始,中国平安、泰康人寿等多家公司推出了以理财为主的保险产品,多是分红型或万能型产品。

  与线下产品相比,网络上的保险理财产品收益率更高。2013年到2014年间,多家保险公司在互联网第三方平台上销售的产品一度出现7%甚至更高的预期收益率。

  保险专家提出,在购买保险理财产品时,应重点关注并理解其保障功能,清楚其预期年化收益率并非代表最终实际收益率。目前,根据不同的投资方向,保险理财产品的收益率会有较大差异。

  而根据部分银行公布的支付数据来看,近两年银行的网上支付规模呈现快速增长。最新数据显示,光大银行2015年B2C网上支付客户规模突破1000万户,交易金额超3000亿元,同比增长超过100%。

  未来支付必须实名制

  根据《办法》要求,支付机构要坚持支付账户实名制底线,要求支付机构遵循“了解你的客户”原则,建立健全客户身份识别机制,切实落实反洗钱、反恐怖融资要求,防范和遏制违法犯罪活动。

  银率网分析师闫自杰告诉《证券日报》记者,央行账户分类新规的推出,是在监管层面为商业银行的互联网化改革定好框架,划清了各类账户的业务边界,同时也表现出更加严格的“实名制”监管倾向。

  对于一类账户,核心要求有三点:一是证件有效性,二是申请人与证件的一致性,三是开户人是基于本人意愿开户,具有自愿性,这三点要求背后是严格落实“人工核查和面签”。这对传统的柜面开户来说是没有影响的,主要影响的是通过智能机具开立实名制账户,以后通过银行网点的智能机具开立一类账户,必须由银行网点的工作人员做现场核查。随着银行网点智能化改造推进,对通过智能机具展业的要求进行清晰规定,落实人工辅助核查,从风险控制角度来说是有必要的。

  对于二类账户,更多的是针对纯互联网银行业务(如传统商业银行的直销银行、阿里的网商银行、腾讯的微众银行等),对其开立的虚拟账户进行账户种类划分和业务范围限定。新规出台之后,纯互联网银行账户的二类账户地位明确,纯互联网银行账户在原来的存款、投资理财等功能之外,新增了支付功能,单日最高限额10000元,这就使得虚拟账户具有了“有限支付”功能,以后互联网银行账户可以用于网上购物支付。

  对于三类账户,可以看作是一个“零钱包”属性的账户,小额消费、缴费的功能限定,主要是为银行提供的小额闪付、小额免密支付等业务做出账户层面的规范,从“银行可在Ⅰ类户实体介质上加载Ⅲ类账户功能”这一规定中可以体现出来。

  董希淼指出,目前50%的支付都没有实名认证,是因为此前的监管较松,对于任何一个规范监管的市场,实名制支付都是基础中的基础,现在进行规范是必须做的一步。

  银行支付业务高速增长

  受益于对实名制支付严格的监管要求,网上银行支付的成交量必定猛增,因为根据新规,超过支付账户限额的金额将必须走银行通道。

  《证券日报》记者了解到,目前各家银行个人网上支付基本包含了银行卡直接支付、网银专业版支付、信用卡分期支付、手机支付、微信支付、快捷支付等多种形式,可以预见的是,这些丰富的支付手段在日后将更多的为百姓服务。

  而从具体数据上来看,各家银行的网上支付规模和能力也都有着显著提升。在刚刚过去的“双11”,邮储银行第三方支付相关系统全天交易笔数达8876.51万笔,比去年增长63%。

  而除了技术上的保证,银行在政策上也给予了更多的支付优惠,去年9月份,招商银行就已宣布正式进入“网上转账汇款全免费”时代。所有个人客户通过招商银行网上个人银行、手机银行办理境内任何转账业务均享受零费率。随后又有不少银行跟进取消了转账业务收费。

  统计数据显示,投连险方面,沪指在2014年涨了52.87%,而74个偏股型投连险账户无一跑赢大盘。业绩最好的账户涨幅为50.06%,多数账户涨幅在10%到20%之间。

  因此,预期高收益率产品并不一定能实现高收益,投资者还要在确定自己需求后再选择适合自己的产品,偏保障产品是如此,偏理财的产品也该如此。□本报记者 刘伟

  本报记者了解到,包括恒丰银行、杭州银行、华夏银行 、民生银行 、广发银行 、渤海银行 、中国邮政储蓄银行、北京银行 、南京银行等12家银行对个人手机银行转账实行全部免费。恒丰银行首席品牌官胡海峰介绍,恒丰银行不仅是个人手机银行转账免费,九州借记卡取现也全球免费,目的就是为了惠民。

  根据易观智库产业数据库发布《中国网上银行市场季度监测报告2015年第3季度》数据显示,中国网上银行客户交易规模达到433.6万亿元人民币,环比增长率为15.3%。其中工商银行以28.8%的比例排中国网上银行市场交易份额首位,建设银行和农业银行以13.8%和10.5%分列二三位。易观智库分析认为,伴随商业银行互联网金融战略逐步发挥作用,网上银行服务功能的不断完善,对于客户的支持力度不断增强,网银的替代效用愈发明显,商业银行在理财产品同步线上化、线上贷款业务及综合性金融服务平台的构建方面动作频频,对于网上银行规模的提升作用显著。

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