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央行监管新规是否会限制互联网金融发展 理财APP也是主方向

17/05/15 来源:http://www.csybkj.cn
◎余丰慧   7月31日,央行网站公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》。新的《征求意见稿》的确在防范支

  

  ◎余丰慧

  7月31日,央行网站公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》。新的《征求意见稿》的确在防范支付风险、保护当事人合法权益等方面取得了突破。比如第三十七条规定:支付机构应当建立健全风险准备金制度和交易赔付制度,并对不能有效证明因客户原因导致的资金损失使用风险准备金先行全额赔付,保障客户合法权益。本条款明确了支付机构对客户资金损失的先行赔付责任原则,足以看出央行保护客户资金不受损失的良苦用心。

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手机理财APP也是P2P平台发力主方向。

  P2P平台正在转型做投资理财大超市。信息时报记者 郭柯堂 摄

  不过,《征求意见稿》中也存在一些影响客户体验的条款。在国家提倡简政放权、降低经济交易门槛、鼓励创新的大潮下,新规却抬高了非银网络支付开户门槛。

  根据《征求意见稿》,客户不仅要上传身份证影印件,还要至少凑齐3份以上的资料证明。这些证明文件需要是公安、工商、教育、财税等管理部门出具的证明文件。该要求的根据何在?这是在拿传统思维和线下监管的办法,来监管新经济潮流、移动互联网趋势下的网络支付创新工具,将给客户带来极大的不便利,影响到客户体验。

  实际上,笔者最担心的是由此导致网络支付客户流失和该行业发展停滞,从而影响到消费的提振、内需的扩大,使得经济下滑局面雪上加霜,最终影响到就业。

  □本版撰文 信息时报记者 陈周琴

  9月15日,互联网财富管理平台陆金所对外表示,正式更名为lu.com,“将lufax.com更名为lu.com,是为了让投资人更容易记住,当然也是陆金所转型做开放平台的战略标志。”陆金所董事长计葵生对记者表示,未来陆金所不仅要做P2P行业的“人民公社”,更要转型综合的互联网金融生态体系,目前陆金所平台已经上线35家基金公司,共1100多只基金产品。

  转型构建互联网金融生态体系

  根据平安集团2015年半年报显示,从成立到今年6月底,陆金所累计总交易量已经达到 8015亿元,其中个人零售端累积交易额2013亿元,机构端6002亿元。目前,陆金所个人用户已经超过1300万人,其中,活跃投资者100万。

  值得注意的是,从目前的业务条线看,陆金所已经不仅是一家P2P平台,“陆金所平台化最终目标,一定是一个完备的互联网金融生态体系。”计葵生也表示,“未来在陆金所平台上,不仅有资产和产品提供方、投资者,也有支付机构、评级机构、律师事务所等各个参与方。而且,陆金所这一互联网金融生态体系是开放的,只要符合平台标准,都可以陆续加入到这一生态体系中。”

  实质上,自2011年9月成立以来,无论是业务发展还是成交规模,陆金所的业绩增长都非常迅速,根据计葵生透露,2015年上半年,陆金所的成交量高达5122亿,而去年同期也仅为500亿,每个月新增加的客户量均在120万至130万之间。

  据计葵生介绍,陆金所已经陆续推出了P2P“人民公社”、基金平台、跨境交易平台等多个领域的开放平台,目前已经与超过500家机构与陆金所开启合作,包括保险、银行、基金、资产管理公司、P2P平台以及房地产金融等各类机构。值得注意的是,陆金所平台目前已经不再生产“产品”,因此与合作的P2P平台及其他金融机构都不再有竞争关系。

  引入基金布局海外投资产品

  “用户财富管理需求是多样的,仅靠一家、两家机构很难满足,因此我们要打造更开放平台。”计葵生透露,预计到2015年底,陆金所将引入多达90家基金公司,不仅提供国内公募基金的产品,也将通过基金的形式,引入更多的海外投资。“其实很多个人投资者都有参与境外投资的需求,虽然每个人都有5万元美金的境外投资限额,但如何帮这笔有限的投资找到最好的海外投资产品,这个也是未来陆金所重要的服务方向。”计葵生透露,海外投资类产品最快将在一个月内上线。

  据悉,陆金所基金频道于今年7月正式上线,截至9月,该频道已上线35家基金公司共1100多只基金产品。“未来对资产管理规模的发展会非常快,而最快的发展或许是债券基金。”计葵生进一步表示,“接下来的时间内,好的回报可能会来自债券类的公募基金,所以进一步完善基金平台的合作对我们很重要。”

  新经济决定新金融,新金融反作用于新经济。如果新金融失去了作用,那么新经济也就堪忧了。比如《征求意见稿》第十五条规定中的“除单笔金额不足200元的小额支付业务”,以及第十六条规定中“个人综合类支付账户和个人消费类支付账户余额付款交易年累计分别应不超过20万元和10万元”,这些数据不知如何论证得出,这种限额管理必要性何在。《征求意见稿》是拿传统制度办法、传统思维来监管非银网络支付业务,是以防范风险为理由限制网络支付的互联网创新。若最终实施,有可能导致客户体验极差,很难落实而最终形同虚设;或者被强制性严格执行。

  互联网金融是中国目前少有的能够在发达国家面前引以自豪的新业态。如果这份《征求意见稿》得以实施,遏制住了互联网金融的发展势头,就等于给发达国家互联网巨头以追赶超越的机会。《征求意见稿》应以良好的客户体验为中心,以低门槛为准入原则,以鼓励创新为目的,按照互联网思维、场景和特性,对一些条款内容进行修改。同时应实行分级分类管理办法,按照非银网络支付机构成立的时间、规模、客户量覆盖面、技术安全模式成熟程度、管理经验等,实行区别对待的差异化监管模式。

  除了引入更多的基金类产品之外,陆金所也引入了更多跨境的玩法,此次更名后,陆金所还借此引入了与餐饮O2O平台“饿了么”、“杜蕾斯”等企业的产品合作。值得注意的是,陆金所为此次与杜蕾斯的跨界合作定制了一款超高收益的产品,参与活动的用户不仅可以享受10%年化收益率,还可获得杜蕾斯定制产品,但用户必须邀请一位同伴才能一起购买。

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